Jen málokdo má tolik peněz, že by pohrdl dalšími. Přesto jich zůstává každý rok spousta zapomenuta na bankovních účtech, na účtech pojišťoven, v cenných papírech, poštovních poukázkách nebo nemovitostech bez známého majitele.
Nevyzvednuté miliardy
Krásným příkladem, jak čas dá zapomenout i na peníze, jsou vkladní knížky. Těm definitivně skončila platnost koncem roku 2002 s tím, že do roku 2012 měla běžet lhůta pro jejich výplatu.
I přes to, že Česká spořitelna lhůtu několikrát prodlužovala (nakonec až do konce roku 2016), zůstalo na vkladních knížkách nevyzvednutých 1,78 miliardy korun.
V případě vkladních knížek mohlo jít o spoustu drobných částek, které nikomu nestály za námahu, protože byly peníze umístěné na 2,456 mil. nevyzvednutých vkladech.
Podle zákona měly připadnout promlčené vklady bance. Česká spořitelna je však převedla na svou Nadaci Depositum Bonum, která se zaměřuje na zlepšení úrovně vzdělání, zejména v technických a přírodních vědách.
Případ ale pěkně ilustruje, jak může jedna generace přijít o peníze, které nastřádaly ty předchozí. Kde všude můžete mít zapomenuté peníze či aktiva a jak to zjistit?
Zapomenuté akcie
Typicky mohou ležet zapomenuté peníze v akciích. Když pomineme případ listinných akcií, které zmizely v propadlišti dějin, šanci máte u těch zaknihovaných, které existují v elektronické podobě a jsou evidované v databázi.
Často jde o akcie, které byly vydávány v rámci kuponové privatizace a jejich vlastníky mohli být vaši rodiče nebo prarodiče. Můžete takto ověřit, zda nebyla tato aktiva opomenuta v dědickém řízení.
Ti, kdo se do privatizace zapojili, mohou být dodnes vlastníky již zapomenutých akcií, které mohly zvýšit i několikanásobně svou hodnotu.
Nutno dodat, že v mnoha případech došlo naopak k zániku firmy, která akcie vydávala, a ty jsou tak bezcenné, upozornil Jiří Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust.
Zda jsou na jména vašich rodičů či prarodičů evidované nějaké akcie v zaknihované podobě, zjistíte i online na webu Centrálního depozitáře cenných papírů.
V sekci Pro širokou veřejnost se proklikněte na možnost Existence majetkového účtu v nezařazené evidenci.
Do vyhledávacího políčka zadejte rodné číslo vašich rodičů a prarodičů a systém následně napoví, zda jsou na jejich jména nějaké akcie zapsané.
Systém však pouze napoví, že jsou nějaké akcie na dané jméno vedené. Podrobnější informace, o jaké akcie se jedná, získáte buď za poplatek 500 Kč od depozitáře, nebo se můžete obrátit na obchodníka s akciemi, který je účastníkem depozitáře. Seznam najdete na jeho webu.
Stavby bez majitele
Možná to bude znít neuvěřitelně, ale zapomenout se dá i na takovou nemovitost. V celé zemi stát hledá majitele čtyř tisíc staveb, včetně vil a činžovních domů, u nichž je v katastru nemovitostí poznámka – vlastník neznámý.
Další tisíce nemovitostí bez majitele představují různé pozemky a nejde vždy jen o malá políčka, ale i o rozlehlé zemědělské pozemky či lesy.
Stopy po majitelích končí například v zahraničí, kam odešli do emigrace, nebo se stali oběťmi druhé světové války, uvedl Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.
Na internetových stránkách Úřadu pro zastupování státu ve věcech majetkových (ÚZSVM) najdete seznam nemovitostí s nedostatečně identifikovaným vlastníkem. Podle šéfky úřadu Kateřiny Arajmu obsahuje přes 200 tis.
pozemků a přes 6000 staveb.
Pokud si myslíte, že byste mohli být vlastníky nebo dědici takové nemovitosti, měli byste shromáždit co nejvíce dokladů, které vaše tvrzení podporují, a obrátit se na místně příslušné odloučené nebo územní pracoviště ÚZSVM.
Pokud se o danou nemovitost nepřihlásí vlastník nejpozději do 31. 12. 2023, uběhne lhůta daná zákonem občanským zákoníkem a tento majetek přejde na stát. Po tomto datu už byste případný vlastnický nárok na nemovitost museli prokazovat pouze pravomocným rozhodnutím soudu.
Pojistné plnění
Prostředky, na které máte jako dědici zákonný nárok, mohou plynout i z pojištění vašeho blízkého. Zejména ze životního pojištění, ať už se jedná o pojistné plnění v případě pojistné události nebo doběhnutí smlouvy, ale např. i z pojištění hospitalizace, tedy doby, kterou váš příbuzný strávil před smrtí v nemocnici.
Nárok může pojištěný stanovit tak, že už na smlouvě stanoví konkrétní obmyšlené osoby, kterým má být plnění určeno. Jak správně stanovit obmyšlenou osobu, si přečtěte v článku Jak předat peníze z životního pojištění do správných rukou?
Pokud klient na smlouvě obmyšlenou osobu neuvede, tak se případné pojistné plnění řeší podle občanského zákoníku, kde je stanoveno, že pokud nebyla obmyšlená osoba v době pojistné události určena (nebo nenabyla práva na plnění), přechází toto právo na rodinné příslušníky, v první řadě na manžela, manželku, až potom na děti, vysvětlila serveru Renata Čapková, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. V případě, že pojištěný nemá manželku/manžela či děti, přejde plnění na rodiče, případně další dědice.
Zde je nutné upozornit, že jak obmyšlené, tak ostatní osoby s nárokem na plnění se o něj musí přihlásit samy (nebo notář, který vyřizuje pozůstalost), pojišťovna je aktivně nehledá. Navíc zde běží promlčecí lhůta. U životního pojištění sjednaného do 31. 12.
2004 je tříletá, u životního pojištění sjednaného po 1. 1. 2005 je v délce 10 let. V obou případech začíná běžet rok po pojistné události. Po jejím uplynutí se plnění stává majetkem pojišťovny.
Jen tři pojišťovny umožňují plnění vyplatit i po uběhnutí promlčecí lhůty.
Jedinou cestou, jak nevylepšovat finanční bilanci pojišťoven o nevyzvednutá plnění, je důkladná informovanost v rodině a uchovávání smluv, která mohou být vodítkem při vyřizování dědického řízení.
Peníze v bankách a záložnách
Po smrti majitele účtu k němu můžou mít přístup už jen osoby, které mají nastavená disponibilní práva k účtu.
Ta uděluje majitel na podpisovém vzoru a tím dané osoby zmocňuje k nakládání s prostředky i po své smrti.
V opačném případě dostanou k účtu přístup až dědici po skončení dědického řízení na základě předložení pravomocného usnesení o nabytí dědictví, vysvětlila serveru Pavla Kozáková z Tiskového centra České spořitelny.
Ruku na srdce, nastavení disponibilních práv moc rozšířené není, proto se k penězům na účtech častěji dostanou až právoplatní dědici.
Aby se tak stalo, musí ale sami vědět, že zůstavitel měl v dané finanční instituci uložené nějaké peníze, aby o tom zpravili notáře vyřizujícího dědické řízení. A to opět není pravidlem.
Jediným řešením je opět dobrá informovanost členů rodiny a uchovávání smluv.
Pokud se banka nedozví, že je majitel účtu mrtvý, vede účet i nadále za stávajících podmínek. Z účtu tedy nadále odchází trvalé příkazy, odesílají se výpisy a strhávají se poplatky až do doby, než na něm peníze dojdou nebo banku kontaktuje notář, policie, soud, dodavatel apod. Dle zákona totiž smrtí účet nezaniká.
To samé platí, pokud se banka dozví, že je majitel účtu mrtvý, ale nikdo se o jeho majetek nehlásí. Peníze nepropadají bance ani státu. Účet je veden dále za takových podmínek, jaké si klient nastavil (tedy příkazy, které se mají provádět i po jeho smrti, se nadále provádějí).
Finance na účtu jsou tedy používány dle instrukcí majitele, a to až do doby, kdy se o ně někdo přihlásí (je znovu otevřeno dědické řízení), nebo na účtu dojdou peníze, vysvětlila Kozáková.
Přes 20 milionů na poštovních poukázkách každý rok
Dalším místem, kde zůstávají „viset“ prostředky spotřebitelů, je pošta kvůli nevyzvednutým poštovním poukázkám. V roce 2014 takto lidé zapomněli na 25 mil. Kč, o rok později dokonce na 28 mil. Kč.
Dlužno dodat, že v některých případech může opět jít o neinformovanost pozůstalých, často je ale na vině nepozornost a chybně uvedené číslo účtu.
Nevyzvednuté peníze se pošta snaží vrátit odesilateli, pokud ten peníze nepřijme, skončí v trezoru, kde na svého majitele čekají deset let. Pak propadnou poště.
Úspory ve druhém pilíři
Zapomenuté peníze zůstaly i ve druhém pilíři. Podle Asociace penzijních společností ČR si své úspory nevyzvedlo 4500 lidí. Jejich prostředky byly převedeny na účty místně příslušných finančních úřadů, kde se chovají jako daňový přeplatek a čekají na vyzvednutí. O vydání peněz musíte finanční úřad požádat. V opačném případě se po šesti letech stanou příjmem státního rozpočtu.
Ani notář není všemocný
Pokud nechcete, aby se peníze po vaší smrti staly příjmem státu, pojišťovny nebo se vyplýtvaly na bankovní poplatky, zpravte o nich někoho z rodiny. Notář, který bude vyřizovat vaši pozůstalost, se totiž řídí informacemi a dokumenty (smlouvy, výpisy z účtů, karty), které dostane od pozůstalých.
Notáře, který bude vyřizovat pozůstalost, si nelze zvolit, kvůli objektivitě ho určuje soud podle tzv. dědického rozvrhu (nejčastěji podle územního a časového principu). Prvním, koho z pozůstalých oslovuje, bývá zpravidla osoba zařizující pohřeb.
V případě, že máte za sebou dědické řízení a našli jste až po jeho uzavření dokument, který může znamenat nárok na další část pozůstalosti, nevěšte hlavu, řízení se dá obnovit.
Pokud se později ukáže, že měl zůstavitel prostředky i u jiných institucí, není problém dědické řízení znovu otevřít a nově najevo vyšlý majetek doprojednat, potvrdil serveru Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR.
Máte nesrovnalosti v přehledu vykázané péče? – VZP ČR
Poskytovatelé zdravotních služeb, tj. lékaři, zdravotnická zařízení, lékárny atd., vykazují zdravotní pojišťovně k úhradě všechnu zdravotní péči, kterou vám poskytli a která je hrazena z veřejného zdravotního pojištění.
Přehled úhrad zdravotní péče (PUZP) obsahuje údaje o zdravotní péči, která byla na vaše rodné číslo vykázána poskytovateli zdravotních služeb (zdravotnickými zařízeními) a zdravotní pojišťovnou byla uhrazena. Najdete zde též přehled zaplacených regulačních poplatků a doplatků za částečně hrazené léčivé přípravky a potraviny pro zvláštní lékařské účely.
V přehledu tedy uvidíte názvy poskytovatelů zdravotních služeb, kteří pojišťovně vykázali nějaký výkon na vaše rodné číslo, a najdete zde také číselné označení (kód) a název daného výkonu.
Je ovšem možné, že ve svém výkazu můžete najít nějakou nesrovnalost.
Jaké nesrovnalosti se mohou v přehledu objevit a jedná se opravdu o chybu?
Pokud ve svém výkazu vidíte nějakou nesrovnalost, s největší pravděpodobností se jedná o překlep a zdravotní péče je místo pravému pacientovi vykázána vám.
Častým důvodem takové nesrovnalosti bývá, že lékař nebo jiný zdravotnický pracovník nevědomky udělal chybu v čísle kódu vykazovaného výkonu, takže to vypadá, že vám lékař prováděl úplně jiný zákrok, než na kterém jste byli.
Pokud půjde o kód, který je možno v dané odbornosti lékaře vykazovat (například zubní lékař vám vykáže místo ošetření zubního kazu léčbu paradontu), nemusí chybu automatická kontrola v rámci našeho informačního systému odhalit.
Pak by se opravdu stalo, že by u vás byl vykázán a pojišťovnou uhrazen jiný než poskytnutý výkon.
V některých případech se stane, že ve svém přehledu uvidíte pracoviště, na kterém jste vůbec nikdy nebyli. To se dost často stává právě u laboratorních odborností – znáte to, lékař vám provede odběr, ale vzorek k rozboru posílá jinam. Laboratorní výkony si tedy vykáže k úhradě to pracoviště, kam byl vzorek odeslán a kde jste vlastně vůbec nikdy nebyli.
Někdy jako chyba může působit i to, že se zdravotní péče, byť poskytnutá při jedné návštěvě u lékaře, rozepisuje několika čísly kódů jednotlivých výkonů, které lékař provedl, takže to vypadá, že vám lékař provedl více zákroků, než jak se to zdá vám. Problém také je, že názvy výkonů nejsou mnohdy moc srozumitelné a vám mohou připadat zavádějící.
Pokud ve svém přehledu vidíte léky nebo zdravotnické pomůcky, které jste nikdy neužívali nebo nepoužívali, může být opět důvodem chyby to, že lékař nevědomky udělal na receptu/poukazu chybu v rodném čísle pacienta. Chybu ale mohla udělat i lékárna, která to, že vám lék vydá, vykazuje pojišťovně k úhradě. Pak je předepsaný lék při vyúčtování připsán vám a pojišťovna ho uhradí na vaše rodné číslo.
Nakonec se také může stát, že lékař udělal chybu v rodném čísle pacienta. Stačí jediný překlep. Pak se může stát, že provedený výkon je připsán jinému pojištěnci – třeba právě vám – a pojišťovna ho na dané rodné číslo lékaři uhradí.
Pokud se stane, že lékař nebo zdravotník napíše neexistující rodné číslo, pojišťovna takovou chybu sama zachytí, peníze neuhradí a vyúčtování vrátí lékaři k opravě. K podobné chybě může dojít i v datu, ke kterému je daný výkon vykázán, takže to vypadá, že jste u lékaře byli jindy, než si sami pamatujete. Pozor ale, u odběrů, resp.
následných laboratorních výkonů se data liší, protože laboratoř může vykázat až dokončený výkon, tedy i s odstupem několika dní od odběru.
Jak postupovat?
- Pokud zaznamenáte v Přehledu vykázané péče jakoukoli nesrovnalost, stačí na daný výkon kliknout, vybrat důvod pochybnosti a podnět k prošetření odeslat on-line.
- Pokud si nejste s čímkoli jisti a potřebujete poradit, neváhejte kontaktovat naši infolinku 952 222 222.
- Upozorňujeme však, že podněty k prošetření vyúčtovaných a pojišťovnou zaplacených zdravotních služeb můžete v rámci aplikace Moje VZP uplatnit vždy jen za letošní a loňský rok.
Jak s vaším podnětem nakládáme my?
- V prvé řadě znovu zopakujme, že naprostá většina nesrovnalostí v přehledu vykázané péče se ukáže jako neúmyslná chyba a překlep lékaře, zdravotníka nebo lékárníka.
- Kontrolní činnost provádíme prostřednictvím revizních lékařů a dalších odborných pracovníků.
- Revizní činnosti lze obecně rozdělit na tři hlavní oblasti:
- Část kontrolní, kde rozlišujeme
- kontroly správnosti a oprávněnosti přímo z informačního systému. Kontrolujeme tedy automaticky například nedovolené kombinace výkonů.
- revize, kdy revizní lékaři kontrolují, zda vykázaná zdravotní péče odpovídá záznamům ve zdravotnické dokumentaci vašeho lékaře, zda byly vyúčtovány jen ty výkony, léčivé přípravky a prostředky zdravotnické techniky, které je zdravotní pojišťovna povinna uhradit, resp. zda rozsah a druh zdravotní péče odpovídá popsanému zdravotnímu stavu, popř. tuto skutečnost ověří přímo šetřením s pojištěncem.
- Část regulační, kdy revizní lékaři předem, dle delegace a podmínek vyplývajících z platných právních předpisů, rozhodují o úhradě zdravotní péče z prostředků veřejného zdravotního pojištění.
- Část expertní, kdy revizní lékaři zpracovávají odborná medicínská posouzení.
Vaše případné podněty k prošetření se tedy týkají části kontrolní. Jak ovšem zajistit vaši anonymitu a podpořit nadále vaši důvěru jak k nám, tak k vašemu lékaři.
Nebylo by efektivní provádět přímou a cílenou kontrolu veškerých vašich podnětů a připomínek; pokud bychom tak přesto činili, byli bychom nuceni sdělovat vašemu lékaři vaše osobní údaje a konkrétní námitku, kterou proti němu podáváte.
Jak tedy postupujeme?
Váš podnět okamžitě zařazujeme do jednotlivých skupin podle povahy podnětu. Pokud je to nutné, budeme vás sami kontaktovat pro případné doplnění informací nebo vysvětlení výkonů, které bývají často nesrozumitelně vyjádřeny.
Náš systém každý jednotlivý podnět zaznamená a eviduje ve vztahu ke konkrétnímu zdravotnímu zařízení. Sledujeme jak strukturu podnětů, tak celkovou částku rozporovaných výkonů od všech našich klientů. To nám umožňuje vyhodnotit, na jaké zdravotnické zařízení se v rámci naší revizní činnosti máme zaměřit.
Pokud revize opravdu ukáže chybu, je výkon z vašeho přehledu vykázané péče takzvaně odečten. Vždy ovšem přímo u položky v roce, měsíci a dni, kdy byla na váš přehled nesprávně připsána. Tento odečet se ve vašem výpisu může objevit nejdříve 3 měsíce od vámi zaslaného podnětu.
Co se stane s vašimi penězi, když v Česku zkrachuje banka?
Garanční systém finančního trhu (GSFT) zajišťuje pojištění vkladů v České republice. Pokud zkrachuje banka, která má sídlo v České republice, vkladatel získá své prostředky zpět.
A to do sedmi pracovních dní. GSFT vyplácí náhradu do výše 100 procent vkladu, ale maximálně do protihodnoty částky 100 tisíc euro.
Serveru Roklen24 to ve video rozhovoru řekla v
ýkonná ředitelka GSFT Renáta Kadlecová.Jak funguje systém, který zaručuje, že při krachu banky nepřijdete o své peníze?
Garanční systém finančního trhu zajišťuje pojištění vkladů v České republice. Systém funguje tak, že pokud si vkladatel, ať už je to fyzická osoba nebo právnická osoba, uloží svoje prostředky u banky, která má sídlo v České republice, tak v případě, že ta banka zkrachuje, tak vkladatel získá své prostředky zpět.
Jak rychle jsou peníze vyplaceny v případě krachu banky?
Své prostředky dostanete zpět do sedmi pracovních dní. Garanční systém vyplácí náhradu do výše 100 procent vkladu, ale maximálně však do protihodnoty částky 100 tisíc euro.
Jakému okruhu osob poskytuje Garanční systém finančního trhu ochranu?
Ochranu poskytujeme jak fyzickým, tak právnickým osobám. Některé typy právnických osob jsou z ochrany vyjmuty. Jsou to zejména finanční instituce či obce, které mají rozpočet větší jak 500 tisíc euro.
Jaké typy vkladů jsou pojištěny?
Zejména hlavní typy vkladů, jako jsou běžné účty, termínované účty, spořicí účty. Pojištěno je samozřejmě i stavební spoření. Ochrana vkladů se naopak nevztahuje například na dluhopisy či akcie, směnky. Ale ani třeba na penzijní pojištění, životní pojištění.
- Odkud dostává Garanční systém finančního trhu peníze?
- Garanční systém získává příspěvky od bank, které jsou povinny každoročně platit do Fondu pojištění vkladů.
- Jakou poslední výplatu Garanční systém finančního trhu řešil?
- V poslední době jsme řešili výplatu náhrad vkladů klientům Evropsko-ruské banky (ERB), která zkrachovala zhruba před třemi roky.
- Kolik času mají klienti na to, aby si svoje peníze vyzvedli?
V případě ERB mají klienti čas do 20. října letošního. A je to vzhledem k tomu, že v případě krachu banky výplata náhrad probíhá po dobu tří let ode dne zahájení této výplaty.
Renáta Kadlecová vystudovala Vysokou školu ekonomickou v Praze. Poté pracovala na ministerstvu financí v oblasti řízení státního dluhu. Od roku 2002 pracovala na pozici finanční manažerky Fondu pojištění vkladů (nyní Garanční systém finančního trhu) a od roku 2006 se stala jeho výkonnou ředitelkou. Od 2016 je členem nově zřízené Výkonné rady Garančního systému finančního trhu a zároveň jeho výkonnou ředitelkou.
Česká kancelář pojistitelů – Informace k databázi Bonus/Malus
Při pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zohlední pojišťovna ve výpočtu pojistného předchozí škodní průběh, a to buď
- slevou za předchozí bezeškodní průběh, nebo
- přirážkou k pojistnému v případě výplaty pojistného plnění z pojištění odpovědnosti.
Pro výpočet pojistného musí pojišťovna znát předchozí škodní průběh, včetně délky pojištění odpovědnosti. Informace o škodním průběhu klienta čerpá pojišťovna z tzv. databáze Bonus/Malus provozované ČKP. Údaje do databáze Bonus/Malus mohou vkládat pouze pojišťovny. ČKP nemá možnost v databázi provádět jakékoliv změny.
Pravidla pro stanovení Bonus/Malus jsou daná zákonem č. 168/1999 Sb.,o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
- Potvrzení o pojistně škodním průběhu
- Pro účely vydání potvrzení o škodném průběhu, poskytne pojišťovna klientovi informaci o celkové době pojištění pro danou kategorii vozidla a počtu pojistných událostí.
- Pokud z dat uvedených na potvrzení o škodním průběhu zjistíte neshodu mezi evidovaným škodním průběhem a skutečností, můžete se s reklamací obrátit na svou pojišťovnu, která Vám poskytne výpis obsahující následující údaje:
- • přehled jednotlivých pojištění s identifikací pojišťovny, • dobu jejich trvání,
- • přehled případných pojistných událostí.
Tento výpis umožní identifikovat případné evidenční nedostatky (například chybějící dobu pojištění, pojistnou událost apod.). Pokud takové nedostatky zjistíte, obraťte se vždy na pojišťovnu, u které jste rozpor zaznamenali. Pouze tato pojišťovna je schopna situaci prověřit a realizovat opravy v databázi Bonus/Malus.
Kontakt na pojišťovny:
| Allianz pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| AXA pojišťovna a.s. | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Česká podnikatelská pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Generali Česká pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| ČSOB Pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Direct pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Kooperativa pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Slavia pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| UNIQA pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Hasičská vzájemná pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Pillow pojišťovna | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
| Pojišťovna VZP | Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript. |
Bonus/Malus: Nejčastěji kladené dotazy
1) Jak postupovat při změně jména/příjmení?
Pokud jste v minulosti používali při uzavírání pojistných smluv na pojištění odpovědnosti jiné jméno nebo příjmení, příp.
jejich jinou jazykovou mutaci, pojišťovna musí zjistit celkovou předchozí dobu trvání pojištění dotazováním na každý jednotlivý údaj do databáze Bonus/Malus (tj.
pojištění odpovědnosti pod původním jménem, příjmením a rodným číslem/datem narození a pod nyní používaným jménem, příjmením a rodným číslem/datem narození) a následně je sečte.
Informujte svou pojišťovnu o dříve používaných jménech/příjmeních ve své pojistné smlouvě na pojištění odpovědnosti, aby mohla provést správný výpočet doby trvání pojištění.
2) Jak postupovat, pokud jsem měl uzavřeno pojištění i jako podnikatel?
Praxe pojišťoven je v tomto ohledu různá, některé pojišťovny evidují jako identifikátor při uzavření pojistné smlouvy s fyzickou osobou podnikající pouze identifikační číslo osoby (IČO).
Pokud jste v minulosti uzavíral pojištění odpovědnosti jako fyzická osoba podnikající pouze s identifikačním číslem osoby (IČO) a nově jste v pojistné smlouvě označen jako fyzická osoba nepodnikající s rodným číslem (nebo opačně), informujte o tom svou pojišťovnu, aby měla možnost správně zohlednit Vaši celkovou dobu trvání pojištění dle § 3b odst. 2 zákona č. 168/1999 Sb.
3) Mohou být započítány do mého škodného průběhu také předchozí škodní průběhy jiných pojistníků?
S výjimkou finančního leasingu (viz níže) nemůžete jako pojistník nárokovat zohlednění předcházejícího škodního průběhu pojištění odpovědnosti jiné osoby (např. příbuzného, zaměstnavatele, zůstavitele apod.).
4) Jak postupovat, pokud jsem měl vozidlo pojištěno prostřednictvím leasingové společnosti?
V případě, že jste měl uzavřený finanční leasing, může pojišťovna započítat předchozí škodní průběh Vás jako provozovatele vozidla a nikoliv pojistníka, tedy leasingové společnosti. V případě operativního leasingu však takto postupovat nelze.
- Tento problém je třeba řešit s pojišťovnou, u které bylo pojištění odpovědnosti během leasingu sjednáno.
- 5) Má předchozí škodní průběh pojistníka vliv na výši pojistného?
- Ano, jednou z věcí, kterou pojišťovna musí při sjednání výše pojistného v pojistné smlouvě zohlednit, je Váš celkový předcházející škodní průběh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, a to slevou na pojistném v případě bezeškodného průběhu pojištění, nebo přirážkou k pojistnému v případě předchozí výplaty pojistného plnění z pojištění odpovědnosti.
- Tím ovšem není vyloučena možnost pojišťovny Vám poskytnout jinou slevu na pojistném, která se nebude odvíjet od Vašeho předcházejícího škodného průběhu a která souvisí s obchodní politikou pojišťovny.
- 6) Má na výši bonusu vliv doba, po kterou vlastním řidičské oprávnění?
Ne. Doba, po kterou máte řidičské oprávnění, nemá na stanovení výše bonusu vliv, protože se hodnotí celkový předchozí průběh pojištění odpovědnosti pojistníka, tedy osoby, která uzavřela pojištění, nikoliv řidiče.
Je však běžnou praxí, že pojišťovny zohledňují i skutečnost, po jak dlouhou dobu pojistník (provozovatel) vlastní řidičské oprávnění. Tato skutečnost se však děje nad rámec pravidel pro stanovení Bonus/Malus stanoveného zákonem.
7) Kde mohu sehnat potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a jeho škodním průběhu?
Potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a jeho škodním průběhu vydává podle § 13 zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, pojišťovna. Doporučujeme Vám proto adresovat Vaši žádost k rukám pojišťovny, u které máte aktuálně, nebo jste měl v minulosti sjednáno pojištění odpovědnosti.
8) Kdo určuje výši mého Bonusu/Malusu?
Je třeba mít na paměti, že pojišťovna hodnotí Váš předchozí škodní průběh (tedy plnění z pojištění odpovědnosti) u všech pojistných smluv, kde vystupujete primárně v roli pojistníka.
Do výše pojistného se tedy projeví plnění z pojištění odpovědnosti vyvolané provozem Vámi pojištěného vozidla bez ohledu na to, kdo pojistnou událost vozidlem způsobí. Při uzavření pojištění odpovědnosti k vozidlu, které používá někdo jiný, je vhodné tuto skutečnost vzít na vědomí.
ČKP nemá pravomoc pojišťovně určovat, jakým způsobem mají při stanovení výše Vašeho pojistného zohlednit konkrétní počet předchozích pojistných událostí ani výši poskytnutého plnění. Rozhodnutí o výši slevy (tzv. bonusu) nebo přirážky (tzv. malusu) činí vždy pojišťovna.
9) Jak postupovat, pokud jsou údaje předané pojišťovnou do ČKP nesprávné?
ČKP nemá možnost ověřit věcnou správnost údajů předávaných pojišťovnou, a proto nemůže údaje sama měnit. S Vaším požadavkem se musíte obrátit přímo na pojišťovnu, která údaje do databáze Bonus/Malus předala. Pojišťovna oprávněnost požadavku posoudí, a pokud shledá žádost pojistníka jako oprávněnou, údaje o pojištění odpovědnosti v databázi Bonus/Malus opraví.
Založení osobního bankovního účtu :
Jaké jsou druhy účtů?
Většina bankovních účtů se vejde do těchto tří kategorií:
- Základní bankovní účet: Na váš účet můžete vkládat peníze, vybírat hotovost z bankomatu a platit pravidelné účty. Konto nelze přečerpat a to vás zbavuje rizika vzniku a narůstání dluhů a posléze pokut a úroků. Tento typ účtu je vhodný především jako vůbec první účet.
- Běžný účet: Nejrozšířenější typ účtu. Má stejné vlastnosti jako účet základní, ale navíc umožňuje majiteli účtu používat k platbám v obchodech platební kartu. Kromě toho umožňuje i sjednání dočasného úvěru s vaší bankou. Předem ale počítejte s několika detaily: nárok na dočasný úvěr nevzniká automaticky; uzavření dočasného úvěru stojí peníze; pokud přečerpáte, aniž byste měli od banky písemný souhlas, můžete mít problém, například když vám banka odmítne šeky, bezhotovostní platby, atd.
- Spořící účet: U tohoto typu účtu vám platí banka vyšší úrok. Produkt je vytvořen proto, aby vám pomohl naspořit větší hotovost. Platební karta ani šeková knížka nebývá součástí nabídky a prostřednictvím bankovních služeb nemůžete z takového bankovního účtu platit vaše pohledávky. Můžete pouze vybrat hotovost. V případě účtů s vyšší úrokovou sazbou mohou banky vyžadovat, abyste plánovaný výběr větší hotovosti předem avízovali. Také počet výběrů může být limitován.
Jak si vybrat banku?
Není banka jako banka. Vyplatí se pořádně se rozhlédnout a porovnat si jednotlivé nabídky. Server Banky.cz vám nabízí kompletní seznam všech bank působících na území ČR. Přehlednou a vstřícnou interaktivní formou vám pomůže s porovnáním jejich produktů a s orientací v jejich dalších parametrech, úrocích, poplatcích atd.
Popřemýšlejte o následujícím:
- Jaká úroková sazba je pro vás zajímavá?
- Jak vzdálená je pobočka banky nebo bankomat od místa, kde bydlíte, pracujete nebo nakupujete? Dá se tam dobře zaparkovat nebo se tam dostanete jen městskou hromadnou dopravou?
- Jak je pro vás důležité, mít přístup zdarma k bankomatům jiných bank?
- Umožní vám banka vložit peníze na účet, platit účty a vybírat hotovost na poště či na jiném místě?
- Umožní vám banka zjistit zůstatek na účtu nebo třeba zaplatit účet po telefonu?
- Umožní vám banka využít internetové bankovnictví?
- Máte nějaké zvláštní potřeby, třeba výpisy z účtů slepeckým písmem – jak banka vychází vstříc takovýmto potřebám?
- Poskytuje banka různé služby, které používáte často (např. zasílání peněz do zahraničí)? Poptejte se na tyto možnosti pracovníků různých bank a posuďte, která banka je pro vaše potřeby ta nejlepší.
- Potřebujete možnost drobného přečerpání účtu (kontokorent) pro pokrytí přechodného nedostatku financí? Zjistěte si, jak vysoký úrok bude za tuto službu která banka požadovat.
- Splňuje banka podmínky dané bankovním kodexem?
Banky jsou různé a je jasné, že se od sebe odlišují. Především tím, ve kterých poskytovaných službách je ta která banka lepší. Proto může být výhodné, mít účet u více než jedné banky. Mohli byste spořit u jedné banky, mít běžný nebo základní účet u druhé a požádat o osobní půjčku u třetí banky. Zřídit trvalé příkazy pro zaslání platby z jednoho účtu na jiný není problém.
Nestyďte se požádat pracovníka v bance, aby vám podal podrobné vysvětlení k jejich produktům a službám a klidně dvakrát si nechte vysvětlit cokoliv, co vám není úplně jasné. Osvědčilo se mít kontrolní seznam otázek, na které se chcete zeptat. Jde přeci o vaše peníze!
Jaké otázky bude banka klást mně?
Ze zákona musí pracovník banky ověřit vaši totožnost a bydliště. Pro ověření obou skutečností, musíte předložit dva různé doklady. Základním dokladem je občanský průkaz. Zjistěte si předem, jaký druhý doklad je přípustný. Běžně jsou to:
- Účet za plyn, elektrickou energii, vodu nebo účet za telefon
- Řidičský průkaz
- Platný cestovní pas
- Identifikační zaměstnanecká karta
- Zdravotní karta pojištěnce
- Dokumentace o státním příjmu z daní a poplatků (daňové přiznání)
- Potvrzení o pojištění
- Oficiální objednávka zboží poštou s dodací adresou
Pokud nemáte přesně ty doklady, které banka akceptuje, řekněte to pracovníkovi v bance a navrhněte, které doklady můžete předložit. Banky mají zvláštní postupy pro jednání v takových případech. Může to být třeba konzultace s nadřízeným pracovníkem nebo odborníkem z banky.
Pracovník banky vám může položit otázky, na jaký účel hodláte zakládaný účet použít. Dělají to proto, aby vám pomohli vybrat správný účet a aby zjistili, zda vám nemohou nabídnout ještě další produkty nebo služby, které by vás mohly případně zajímat.
Je banka povinna založit vám účet?
Není. Banka je obchodní společnost a žádná banka není povinna založit účet komukoliv. Pokud opře banka svoje odmítnutí o informace registru dlužníků, nebo agentury, která sleduje úvěrovou kázeň, pak vám musí sdělit, kterou agenturu použila. Banka ale není povinna vám říci, jaký důvod daná agentura uvedla. (např. zjištění, že jste byl souzen za neplacení půjčky)
Vy můžete zkusit s danou agenturou se spojit a za malý vyhledávací poplatek požádat o zaslání kopie informace, na základě které vám banka odmítla založit účet. Pokud se tato informace nezakládá na pravdě, musíte agenturu či registr přesvědčit, aby své údaje změnili. Pak se můžete vrátit do banky, vysvětlit omyl agentury a zkusit opět požádat o založení účtu.
Má každý právo založit bankovní účet?
Požádat o založení bankovního účtu může každý, ale pro někoho může být složitější najít banku, která bude ochotna vyhovět. Dětem mladším 15 let se normálně běžné účty nenabízejí, ačkoliv spořící účty jsou podporovány. Pokud jste byli souzeni pro neplacení dluhů nebo jste vyhlásili úpadek/ osobní bankrot, patrně nebude možné založit jiný účet než základní nebo spořící.
Váš poslední zápis v rejstříku dlužníků z vás může udělat úvěrově rizikového klienta dokonce i v případě, že se to stalo za okolností, které byly mimo vaši kontrolu.
Pokud je toto váš případ, pak si sjednejte schůzku s vedoucím pracovníkem banky a zcela otevřeně jej informujte o své platební minulosti.
To je nejlepší cesta, jak umožnit bance učinit vyvážené rozhodnutí založené na všech známých skutečnostech.
Jaké jsou moje povinnosti, mám-li bankovní účet?
Pamatujte na možnost dohledání cesty svých peněz (např. při placení {kreditní kartou}). Vždy se přesvědčte, že je na vašem účtu dostatek peněz pro úhradu bankovních poplatků a jakékoliv další pohledávky (hlavně pro bezhotovostní platby a trvalé příkazy).
Pokud očekáváte větší vydání a budete potřebovat dočasný úvěr, kontaktujte svou banku – u mnohých lze sjednat úvěr i telefonicky. Nedomnívejte se ale, že vám peníze půjčuje banka – jsou to peníze ostatních klientů a banka má povinnost nakládat s nimi s péčí dobrého hospodáře. Má za úkol zajistit, aby byly půjčeny rozumně.
Když obdržíte výpis z bankovního účtu, pečlivě zkontrolujte správnost všech údajů. Chyby jsou vzácné, ale vyskytnout se mohou. Pokud si myslíte, že je něco v nepořádku, okamžitě to sdělte bance.
Krádež nebo ztrátu jakékoliv bankovní karty okamžitě nahlaste bance.
Více informací o PIN kódech a kartách naleznete v bankovním kodexu, mnoho potřebných informací najdete v dalších článcích serveru Banky.cz.
Jaké jsou povinnosti banky vůči mně?
Banka je vázána jak zákonem, tak různými nepovinnými sbírkami zásad i interních předpisů a musí vám sdělit, jak bude váš účet spravovat.
Ve chvíli, kdy zakládáte účet vám musí banka v souladu s bankovním kodexem podat standardní informace.
Je to písemný přehled klíčových rysů poskytované služby a podrobnosti smluvních podmínek služby, a samozřejmě i publikovaný sazebník poplatků; všechny poplatky za výběr z různých bankomatů; všechny dodatečné poplatky, smluvní pokuty a úrok. Banka vám musí být schopna poskytnout tyto informace – na vaše vyžádání – i kdykoliv jindy.
Banka je vázána bankovním tajemstvím a bankovním kodexem – nesmí vyzradit informaci o vašem účtu nikomu jinému, než vám.
Třetí straně pouze s vaším souhlasem, nebo ve výjimečných případech striktně stanovených zákonem. Tyto případy jsou velmi omezené: tam, kde to vyžaduje právo nebo kde je to ve veřejném zájmu (např.
obchodování s nepřítelem v době války), a nebo když je to v zájmu banky (např. u soudních případů)
Banka musí spravovat váš účet přesně a nevyplácet z něj peníze jinak než v souladu s vašimi pokyny.
Dětské úrazové pojištění Fortík – ČSOB Pojišťovna
Část vložených peněz můžete nechat bez poplatku zhodnotit pomocí investičních programů.
Po celou dobu trvání smlouvy můžete pojištění měnit podle aktuálních potřeb.
V případě úrazu či nemoci budete moci dopřát svým dětem tu nejlepší péči.
Základním pojištěním, které je sjednáno vždy, je pojištění pro případ dožití se stanoveného věku hlavního pojištěného, Lymeské boreliózy a Mononukleózy.
My vás chráníme, vy přitom vyděláváte
Naše pojištění může kombinovat krytí a zároveň investice. V čem to spočívá? Část pojistného vždy odešleme do podílových fondů, kde se peníze mohou lépe zhodnotit a vy tak vydělávat.
Peníze přitom můžete zdarma vložit i jako mimořádný vklad. Současně je máte k dispozici a můžete je kdykoli vybrat.
Jaká je nabídka investování a pro koho je vhodná?
Fondy máme připravené pro odvážné i opatrnější povahy. Na výběr máte také garantovaný program, v rámci kterého dostanete záruku pevného zhodnocení.
Více o fondech investování
Jaký jsem investor?
Záleží na vaší ochotě riskovat. Čím nižší riziko, tím jistější výnos.