VŠEPředchozí 1 … 530Následující
Zdroj: Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR
22.3.2021 07:00 | Dne 19. 3. 2021 jsme přinesli řádný a nejzažší termín pro podání daňových přiznání. Dnes doplňujeme tuto aktualitu o dotační tituly – jejich přehled a termín od kdy do kdy je možné žádat. Jedná se o poměrně zdařilý přehled, který vydalo MPO a který naleznete v příloze. Aktualitu připravila Dáša
Zdroj: ČSSZ
22.3.2021 07:00 | V nové aktualitě, kterou naleznete v příloze, přinášíme příklady postupů při vystavování eNeschopenek z důvodu karantény nebo izolace, na které následně ze strany zaměstnavatele navazuje výplata tzv. izolačky. Dozvíte se v ní odpovědi na nejčastější dotazy, jako jsou například: Jak se zaměstnavatel dozví, že jeho zaměstnanec je v karanténě nebo izolaci? Jak se karanténa nebo izolace nařizuje? Co v případech, kdy je nařízena karanténa a zaměstnanec čeká na výsledek testu na onemocnění covid-19?
Aktualitu připravila Dáša
Zdroj: Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR
22.3.2021 07:00 | Od 19. 3. 2021 až do 19. 4. 2021 mohou osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) opět žádat o „Ošetřovné“ OSVČ. Dotace související s koronavirem se tentokrát týká období od 1. do 28. února 2021.Za každý kalendářní den v únoru včetně víkendů a svátků s výjimkou jarních prázdnin je dotace 400 Kč. Žádosti lze podávat prostřednictvím elektronického formuláře dostupného přes webové stránky www.mpo.cz/osetrovneosvc.
Zdroj: Účetní Portál
19.3.2021 12:30 | Krásný den milé kolegyně, vážení kolegové,
zítra v 10:37 hod začíná jarní rovnodennost 2021. Je stejně dlouhý den a stejně dlouhá noc. Příroda je vyrovnaná, srovnaná, absolutně v rovnováze. A přichází doba delších dnů, více sluníčka, více světla, více rostlinek se bude tlačit ven bez ohledu na riziko, že ještě může přijít „Paní Zima“.
Zdroj: Nejvyšší soud
19.3.2021 09:30 | Tento rozsudek je zajímavý tím, že v bodě 38 NSS doslovně uvádí : „Otázky, které vyslýchanému předem podsouvají odpověď, předpokládají dosud nepotvrzené skutečnosti či jej mají nepozorovaně dovést k výpovědi, kterou si přeje vyslýchající slyšet, snižují důkazní hodnotu získané výpovědi.“ Aktualitu připravila Dáša
Zdroj: Finanční správa
19.3.2021 09:25 | Finanční správa na svých stránkách zveřejnila tabulku se zákonnými termíny a nejzazšími termíny pro jednotlivá daňová přiznání Aktualitu připravila Dáša
Zdroj: Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR
19.3.2021 09:20 | MPO přineslo srovnání programů COVID-21 a COVID -Nepokryté náklady v tabulce, která je uvedena v příloze této aktuality. Žádosti bude možné podávat od dubna . Dále pro doplnění uvádíme, že znění programů jsme přinesli dne 10.03.2021 , neboť toto znění publikovala Hospodářská komora na svých stránkách. Aktualitu připravila Dáša
Zdroj: MFČR
Nevědomé dluhy a zneužití identity hlídá velký registr | Časopis Bankovnictví
Přejít k hlavnímu obsahu Nevědomé dluhy a zneužití identity hlídá velký registr Přes tisíc lidí ročně prožívá peklo z toho, že jim někdo odcizil osobní údaje.
Podvodníci je zneužijí k tomu, aby si pod cizím jménem vzali půjčku, či na ně sjednali pojistku, a získali tak provizi. Jsou to třeba podvodní makléři, ale bohužel také mnohdy rodinní příslušníci.
Další tisíce jen tápou a neví, zda vlastně odešla splátka hypotéky na jejich bytu či dům.
Registr všech spotřebitelských bankovních úvěrů v Česku, a většiny nebankovních půjček, CRIF proto spustil novou praktickou službu.
Za pět set korun ročně za oba registry vypracuje klientovi na požádání finanční zprávu, která ukáže, zda někde nezůstaly závazky po splatnosti.
Mohou to být i zapomenuté drobné, třeba z nepovoleného přečerpání kontokorentu nebo částky vzniklé nedoplatkem při refinancování úvěru jiným úvěrem. Zapomenuté platby zůstávají také při rozvodech či změnách trvalého bydliště.
Jenže žádá-li pak klient o hypotéku či půjčku, může takový nedoplatek znamenat, že jí nedostane. Bance se v registru rozsvítí pomyslná červená kontrolka. A vlastně zbytečně.
Ověřovací sms
Další výhodou hlídací služby CRIF je, že pokud na vaše jméno je zažádáno o nebankovní či bankovní půjčku, přijde vám ověřovací sms.
Služba „Hlídám si, kolik mám“ je již dostupná prostřednictvím portálu www.kolikmam.cz. Uživatele upozorní nejen na případné zneužití jejich identity, ale také na další významné změny na jejich úvěrové zprávě jako například na opožděnou splátku. Uživatelé služby mají informace k dispozici po přihlášení v klientské zóně portálu nebo jsou informováni prostřednictvím e-mailu či SMS.
„Do problémů se totiž člověk nemusí dostat vlastní vinou. V praxi se setkáváme s případy, kdy se lidé dostali do dluhů, aniž by o tom věděli.
Jde například o situace, kdy jsou ručiteli a dlužník bez jejich vědomí přestane úvěr splácet.
Problémové mohou být také společné hypotéky u rozvedených manželů,“ upozornila Romana Knyblová ze společnosti CRIF – Czech Credit Bureau, která službu provozuje.
Časté jsou podle ní bohužel i pokusy o úvěrové podvody na základě odcizených či ztracených dokladů. „Z aktuálně zveřejněných statistik Policie ČR totiž vyplývá, že věřitelé policii v roce 2015 oznámili téměř 1 300 případů označených jako úvěrový podvod a podvod platební kartou v celkovém objemu škody ve výši 58 621 000 Kč,“ dodala Knyblová.
Dobré účty, dělají dobré přátele
V praxi se také stává, že lidé zapomenou na drobné neuhrazené závazky při změně banky či u plateb kreditní kartou.
„Aktuální přehledy o tom, jak si stojíme v úvěrových registrech, mohou přitom pomoci předejít mnoha nedorozuměním. Jde především o méně viditelné závazky, např. z kontokorentních účtů a kreditních karet nebo z poplatků za nepoužívané služby.
Pravidelné úvěrové zprávy také zvyšují pozornost dlužníka k vlastním finančním závazkům, ať již je splácí nebo ne.
Dobrý přehled o vlastních financích je základem správného vedení osobního a domácího rozpočtu,“ připomněl ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.
Datum vytvoření: 10/03/2016
nepřehlédněte
Názory k článku Pracovali byste zadarmo? Pohled finančního poradce na provize
Koukám, že můj původní příspěvek nebyl napsán dost jednoznačně. Tak abych to uvedl na pravou míru. Chtěl jsem se zamyslet nad tím, jak lidé standardn mohou řešit otázku nákupu nemovitosti. Co by je mohlo napadnout.
Ne to, co doporučuje poradce.
Pochopitelně poradce toto doporučit nemůže a bohužel občas musí říkat i nepříjemné věci, jako například, že nemovitost klient může kupovat buď teď, za hodně draho, nebo za několik let, až našetří mnohem levněji.
Ohledně spotřebitelského úvěru, nebo překlenovacího. Pochopitelně, že to nemůže být vázané k té nemovitosti. Musí to být nezávislý úvěr. I proto jsem psal, že tyto úvěry budou u jiných institucí, než hypotéka.
U souběhu úvěrů se nezjišťuje poměr LTV, ale poměr splátek úvěrů k příjmům.
LTV tedy u hypotéky může být 90%, což bude na jaře strop, ale dle poměru splátky k příjmům si klidně bud moct dovolit stejně vysokou splátku na spotřebitelském úvěru (tímto neříkám, že to má využít, jen vysvětluju, jak se nahlíží na souběžně placené úvěry) Díky tomu banka A dá hypotéku na 90% a instituce B dá úvěr na zbylých 10%, s tím, že banku A nemusí zajímat, kde klient vzal těch zbylých 10% a banku B nemusí zajímat, že peníze budou použité na nákup nemovitosti. Jediné co obě banky bude zajímat je poměr velikosti všech splátek k příjmům.
Ohledně podílových fondů, to je na mnohonásobně delší debatu. Každopádně, pokud se klient na investice necítí, nevěří tomu, pak ok, nedá se nic dělat zbývá mu polšář, nebo spořící účet. Stavebko nepočítám. Nicméně ani u jednoho produktu nemá člověk jistotu peněz na konci.
Když si banka vzpomene a sníží úrokové sazby na mínus 10% a klient na to nezareaguje, prostě na účtě bude mít o 10% méně. Jasně, je to extrémní případ, ale chci tím ukázat, že v principu ani na spořícím účtu nemá žádnou jistotu. Resp má jedinou jistotu.
Příští měsíc bude platit úroková sazba vyhlášená k poslednímu dni předcházejícího měsíce. V principu.
Jen jedna poznámka na obhajobu podílových fondů. Ony nejsou jen akciové fondy s vysokou volatilitou. Jsou i konzervativnější fondy s nízkou volatilitou.
Podstatný je vždy statut fondu, historie (jak reaguje na situace ve světě), měnové riziko, politické riziko, kam investuje geopoliticky, kam oborově atd, z toho všeho se dá předpokládat, jak bude fond reagovat v budoucnu. Fondy se nevybírají dle grafů a čísel zhodnocení p.a. za poslední rok, dva, pět.
A už vůbec ne podle kumulativního zhodnocení. Například fond j&T money czk nemusí být špatný na několik málo let. Na delší dobu už to není taková sláva. Ale Na to období kolem 3-6 let to může být dobrá volba.
Pojišťovny jdou podvodníkům po krku. V akci i „detektory lži“
Počet pojistných podvodů v Česku stále roste. Vyplývá to z aktuálních statistik, které pojišťovny zveřejňují za první pololetí letošního roku. I když to pro Čechy není zrovna dobré vysvědčení, nemusí to nutně znamenat, že bychom podváděli víc než před lety. Pojišťovny jsou důslednější a prověřují mnohem víc případů než dřív.
Při vyšetřování tak v sítích detektivů pojišťoven uvíznou i podvodníci, kterým by jejich pokusy ještě před pár lety dost možná prošly. „Obecně lze říci, že vždy, když se zhoršuje ekonomická situace, jsou lidé více náchylní k podvodné činnosti.
Pojišťovny tyto tendence registrovaly opakovaně již v minulosti, a proto se důsledně na tuto oblast zaměřují a posilují své týmy.
Přijímají řadu preventivních opatření, jejichž cílem je zabránit zneužívání pojištění nebo alespoň co nejvíce zúžit prostor pro takové jednání a současně maximalizovat pravděpodobnost jeho odhalení,“ vysvětluje Ondřej Karl, specialista na prevenci pojistných podvodů České asociace pojišťoven.
Zajímavý je pohled na to, které pojistné podvody se v poslední době objevují častěji a kterých naopak ubývá. „Co do počtu vedou pořád podvody spojené s pojištěním motorových vozidel.
Obecně ale u podvodů s povinným ručením nebo havarijním pojištěním můžeme sledovat sestupný trend, pokud se jedná o finanční objemy. Klesají totiž ceny vozidel.
Vzhledem k objemu peněz, o které při pojistných podvodech jde, naopak dochází k nárůstu v oblastech majetkového pojištění a pojištění odpovědnosti,“ říká v červencovém rozhovoru pro portál Peníze.cz ředitel útvaru vyšetřování a interní bezpečnosti České pojišťovny Jaromír Kaděra.
Pojišťovny se shodují i na tom, že výrazně roste také podíl podvodů s úrazovým pojištěním a životním pojištěním. „Bohužel stále častěji jde navíc o práci organizovaných skupin, které využívají falešné lékařské zprávy od spolupracujících lékařů.
Odškodnění se v takových případech pohybuje ve statisících. Zároveň často stejnou pojistnou událost tito podvodníci zkusí uplatnit u více pojišťoven,“ popisuje nový trend na trhu Vojtěch Slaný, vedoucí bezpečnostního odboru v pojišťovně Kooperativa.
Chybí mu ledvina? Stoprocentně zdráv!
Asi nejznámější případ popisované trestné činnosti má na svědomí bývalý extraligový hokejista Ivan Padělek, který se po skončení kariéry začal živit jako finanční poradce. Nutno dodat, že značně nepoctivě.
Po dvou letech sporů padl letos na jaře u Okresního soudu v Jihlavě rozsudek nad Padělkem a dvěma lékaři – jihlavským ortopedem Ladislavem Čeperou a brněnským chirurgem Michalem Kašparem. Všichni tři se dopustili podvodu, když uváděli nepravdivé informace o zdravotním stavu klientů při sjednávání smluv pro Pojišťovnu České spořitelny.
Na základě lživých zdravotních posudků uzavřel padělek desítky pojistných smluv. Lékaři, kteří posudky podepisovali a razítkovali, klienty většinou ani neviděli. Za naprosto zdravého například uznali i muže s jednou ledvinou.
Hlavní organizátor podvodu Ivan Padělek nakonec dostal trest v trvání tří let s podmíněným odkladem na čtyři roky. Navíc musí zaplatit pokutu dvě stě tisíc korun a šest let nesmí vykonávat činnost v oblasti pojišťovnictví.
Lékaři dostali dva roky s dvouletou podmínkou. „Tito podvodníci nám kvůli vyplaceným provizím způsobili škodu ve výši dva miliony korun.
O vymáhání škody bude ještě rozhodovat majetkoprávní soud,“ dodává k případu tisková mluvčí Pojišťovny České spořitelny Jana Jirásková.
Voláte s pojišťovnou? Pozor, hovoříte s detektorem lži
Pojišťovny se snaží při odhalování pojistných podvodů využívat lepší metody a na pomoc si k ruce berou i nové technologie. Příkladem je pojišťovna Allianz, která v letošním roce začala při telefonním hlášení pojistných událostí používat hlasový analyzátor.
Jde o jakýsi „detektor lži“, který má na základě analýzy kognitivního stresu a hlasových vrstev volajících upozorňovat na podezřelé případy. „Výsledky tohoto přístroje jsou spolehlivé. Už v ověřovacích zkouškách prokázal neuvěřitelně vysokou míru přesnosti a je lhostejné, z jakého typu pojištění podvod je.
Samozřejmě software není všemocný, důležitá je lidská součinnost,“ říká ředitel úseku právního, compliance a vyšetřování pojišťovny Allianz Ludvík Bohman. „Správně kladenými a předepsanými otázkami jeho fungování podporuje operátor nebo jiný pracovník pojišťovny, který nejprve položí volajícímu úvodní otázky a dotazuje se na jméno, příjmení, adresu.
V tom lidé nelžou, takže podle těchto pravdivých odpovědí si software hlas volajícího nakalibruje na pravdivou mluvu. Pak zákazník odpovídá na další otázky zaměřené na samotnou pojistnou událost. A opět je důležitý člověk – pokud tedy víme, v jakých pasážích hlášení a v čem pojištěný pravděpodobně lže, můžeme konkrétní část jeho tvrzení dál zkoumat.
“ Zástupci několika dalších pojišťoven nám potvrdili, že by rádi v brzké době zapojili využívání hlasového analyzátoru i do svých vyšetřovacích procesů.
Hlasový analyzátor však není jediná novinka, o které se v posledních letech v pojišťovnách hodně mluvilo. Už v roce 2012 přišla Česká asociace pojišťoven se Systémem výměny informací o podezřelých okolnostech (SVIPO).
Ten má za úkol vzájemně porovnávat pojistné události šetřené jednotlivými pojišťovnami a na základě nastavených algoritmů je upozorňovat na podezřelé pojistné události, které jsou s vysokou mírou pravděpodobnosti pojistnými podvody.
V zákulisí se ale šušká, že systém zatím nesplňuje očekávání, která do něj pojišťovny původně vkládaly. „Myslím si, že se příprava projektu trochu podcenila.
Struktura dat, scénářů a následných výstupů zatím moc dobře nefunguje, takže systém pro nás v jeho současné podobě není příliš použitelný,“ stěžuje si dokonce jeden ze zástupců pojišťovny, který si nepřeje být jmenován.
Ondřej Karl z České asociace pojišťoven však projekt brání: „SVIPO, které jsme nasadili v roce 2012 v pojištění motorových vozidel, se stalo efektivním doplňkovým nástrojem pro odhalování pojistných podvodů páchaných ‚napříč trhem‘. To ale pochopitelně neznamená, že není co zlepšovat. Dílčí nedostatky shledáváme například v oblasti dostupnosti a kvality dat, se kterými SVIPO pracuje, ale to není s ohledem na rozsah projektu a počet jeho účastníků nic překvapivého.“
V boji proti pojistným podvodům by mohl pomoci také „blacklist“ podvodníků, který by mezi sebou sdíleli pojišťovny napříč trhem. I když něco takového úspěšně funguje v zahraničí, úřady v České republice kvůli ochraně osobních údajů s vytvořením seznamu hříšníků nesouhlasí.
„Sdílený blacklist by bezesporu usnadnil práci likvidátorům pojistných událostí i pracovníkům bezpečnostních a kontrolních orgánů pojišťoven. Pravděpodobně by se díky němu předešlo mnoha pojistným podvodům. V současné době ale zavedení blacklistu brání legislativa.
Věříme, že se to brzy změní,“ myslí si Jana Jirásková z Pojišťovny České spořitelny.
Spolupráce s policií? Radši ani ne
Pojišťovnám se někdy vyčítá, že nehlásí všechny podvodníky policii a neženou je před soud. Mají ale jasný důvod: nevyplatí se to. Stává se, že policie odloží i poměrně jasný případ a pachatel pojistného podvodu se později u civilních soudů dožaduje vyplacení pojistného plnění.
Vzhledem k tomu, že se policii nepodařilo pachatele usvědčit, interpretují soudy tuto skutečnost často tak, že by pojišťovna měla platit. „V praxi nemáme vůbec dobré zkušenosti. Je vidět, že se policii do těchto případů vůbec nechce.
Nedaří se jim je totiž dotáhnout do konce, nechtějí dělat dražší, ale kvalitní znalecké posudky, snaží se případy brzy odložit. Tohle všechno se proti nám pak obrací, takže při řešení drobných pojistných podvodů využíváme jiné nástroje,“ řekl nám například vyšetřovatel jedné pojišťoven.
Policejní mluvčí Petra Strašilová ale zásadně nesouhlasí: „Tato informace není pravdivá. Naopak Policie ČR velmi úzce spolupracuje s Českou asociací pojišťoven, se kterou má i uzavřenou smlouvu o spolupráci.“
Policejní vyšetřovatele brání i Ondřej Karl z České asociace pojišťoven: „Nepoměr mezi celkovým počtem případů odhalených pojišťovnami a počtem prověřovaných, obviněných, obžalovaných a odsouzených osob je přirozený.
Odráží skutečnost, že boj s pojistnými podvody je společným úkolem pojišťoven i orgánů činných v trestním řízení, ale jejich motivace i prostředky, které při něm mohou použít, se liší.
Pojišťovny bojem s pojistnými podvody chrání své ekonomické zájmy a přeneseně též zájmy všech poctivých pojistníků a soukromoprávní předpisy jim k tomu poskytují celou řadu nástrojů, které mohou v případě protiprávního jednání pojistníků, pojištěných nebo oprávněných osob využít.“
Obří podvod na pojišťovny. Za černé duše vyplácely miliónové provize
Hlavní obsahIlustrační foto
Foto: Ondřej Kořínek, Novinky
Plzeňští vyšetřovatelé v těchto dnech obvinili z pojistného podvodu pět lidí, kteří si na černých duších postavili mnohamiliónový byznys. „Vylákali provize od několika pojišťoven po dodání fiktivních smluv o sjednaném pojištění. Zisk těchto osob za tříleté období je v řádech desítek miliónů korun. Jedná se o tisíce smluv,“ řekl ve středu Právu státní zástupce Radek Soukup, který případ dozoruje.
Všech pět podezřelých je stíháno na svobodě. „Systém fungoval tak, že obvinění sehnali jména a rodná čísla potenciálních pojištěnců. Na ně potom bez jejich vědomí uzavřeli smlouvy.
Zaplatili za ně jednu nebo maximálně dvě splátky pojistného tak, aby jim byla vyplacena provize,“ upřesnil žalobce s tím, že vyšetřování je teprve na začátku.
Jak podvodníci získávali osobní údaje lidí, nechtěl Soukup zatím komentovat. „Různými způsoby,“ řekl pouze.
Pak do toho začaly pojišťovny šťourat, vypověděly smlouvy a celé to spadlo.řekl spolupracovník obviněné
Obvinění pracovali pro pojišťovny jako zprostředkovatelé privátně. „Pod hlavičkou jedné firmy oslovili třeba čtyři nebo pět pojišťoven a stejné pojišťovny pak oslovili zase pod jinou firmou,“ vysvětlil dále žalobce. Jak Právo zjistilo, mezi obviněnými je také 52letá Jana V. Jako jednatelka firmy měla uzavřené dohody o obchodním zastoupení s několika pojišťovnami.
Ty podle zjištění Práva vyplatily firmě od října 2010 do poloviny listopadu následujícího roku šestnáct miliónů korun na provizích. Jednalo se o více než 1500 uzavřených životních pojistek, přičemž osoby, kterých se to týkalo, o tom většinou nevěděly. Pojistné za ně po nějakou dobu hradili lidé napojení na firmu Jany V.
„Platilo se jim to z těch provizí. Pak do toho začaly pojišťovny šťourat, vypověděly smlouvy a celé to spadlo,“ řekl Právu jeden ze spolupracovníků obviněné ženy. Pro Janu V. pracovalo několik lidí. Jejich provize za zprostředkování nových smluv dosahovaly měsíčně až 180 tisíc korun.
„Byla jsem zadlužená, a tak jsem na to kývla. Věděla jsem, že dělám něco, co je hodně špatné. Ale od paní V. jsem vždycky dostala nějaké peníze. Několikrát jsem z toho vlaku chtěla vyskočit, ale nešlo to,“ uvedla Alena H.
Měsíčně vypsala okolo dvaceti smluv. „Dostala jsem okopírovanou občanku, abych údaje vyplnila do formuláře pojistné smlouvy a tu pak za sebe podepsala. Když mi pak přišla provize na účet, tak jsem peníze druhý den vybrala a devadesát procent té částky odevzdala paní V.,“ dodala žena.
Podle bývalého obchodního ředitele regionální pobočky České pojišťovny v Plzni Petra Vaňka byla provize u životních pojistek vyplácena po uzavření smlouvy a zaplacení první splátky klientem. Podmínkou provize bylo podle Vaňka tříleté trvání smlouvy.
„Problém nastal, když u smluv vygenerovaných skupinou kolem paní V. přestávali klienti platit. Stornovost dosahovala až 50 procent. Zjistili jsme, že u těchto smluv šly platby za pojistné z jednoho účtu, což bylo podezřelé. Nechali jsme to prošetřit odborem vnitřní kontroly,“ sdělil Vaněk.
Hlavní zprávy
Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno
Vláda si opět pohrává s cenovou regulací. Na středečním zasedání schválila novelu zákona č. 38/2004 Sb.
, o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí s jediným bodem – zavedení povinného ručení za provize po dobu pěti let. Návrh novely neřeší strop vyplácených provizí a ani další náklady pojišťovny.
Má se týkat navíc všech typů životního pojištění, včetně rizikového. Výjimku získalo pouze jednorázově placené pojistné a provize placená průběžně.
Ministerstvo financí (MF ČR) prosazovalo omezení pouze u rezervotvorných životních pojistek, to se ale neshledalo jak s názorem České národní banky (ČNB), tak s většinovým stanoviskem vlády.
A (některé) pojišťovny nové úpravě jen tleskají. V konečném důsledku se ovšem může úprava minout zamýšleným účinkem.
A klient? Ten je v populisticko-ekonomickém souboji až na posledním místě a využívá se pouze jako zástava.
„Ze všech doposud předložených variant je tato nejliberálnější a nejméně zasahuje do smluvní volnosti mezi pojišťovnami a zprostředkovateli,“ komentoval schválenou úpravu Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ, a dodal: „Přesto je to regulace a jako taková je podle mého názoru nadbytečná, protože existují efektivnější nástroje na řešení tzv. přepojišťování – viz registry smluv.“
Regulace provizí již v loňském roce způsobila rozkol ve vládní koalici, kdy se střídaly nejrůznější návrhy s regulací výše provize a jejím rozložením.
Výsledkem nebyl nakonec rozpad vlády, ale vládní ČSSD shozený zákon o pojišťovnictví, který zanášel evropskou směrnici Solvency II do české legislativy. Harmonizovanou legislativu měla mít Česká republika od 1. 1.
2016, nemluvě o tom, že ve směrnici je stanovena lhůta pro schválení zákona rok před nabytím účinnosti…
Vývoj regulace provizí v článcích na Investujeme.cz
Co přinese povinné ručení za provize po dobu 5 let
Zamýšleným záměrem vlády, ministerstva financí a České národní banky je zamezení „přesjednávání“ smluv o životním pojištění.
Tyto nekalé praktiky využívají někteří „finanční poradci“ místo regulérní krádeže, kdy klientovy úspory prostřednictvím provizí převedou na svůj účet.
Ručení za provize po dobu 5 let v poměrné výši tuto neřest zprostředkovatelského trhu ale nejspíš nevymýtí – pouze prodlouží cyklus ze 2 na 5 let. Navíc se takové praktiky týkají pouze „spořicích“ smluv, které seriózní poradci nesjednávají.
Ručení za provize po dobu 5 let se má týkat i rizikového životního pojištění, tedy krytí rizik.
„Musím upozornit, že v návrhu se v plné nahotě odhaluje nesmyslnost regulace u čistě rizikových smluv – je nepochybné, že u nich není žádné odkupné a celá regulace tam postrádá smysl – klientovi nepřinese vyšší odkupné (když tam žádné není) a naopak bude snaha konzervovat smlouvy proti zájmům klienta,“ uvádí Petr Šafránek.
Cena rizika dlouhodobě klesá. Krytí, které klient pořídí letos za určitou cenu, do pár let může zlevnit – navzdory tomu, že klient zestárl. Jakou motivaci bude mít „průměrně kvalitní“ finanční poradce klienta navštívit a smlouvu přepracovat, když ještě neuplynula 5letá ručící doba? Nejlepší poradci na to hledět nebudou, ale ti nejsou na trhu jediní…
Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč
| Rok uzavření pojistné smlouvy | Věk pojištění |
Přirozené pojistné (s 0 % TÚM) |
|
| muž | žena | ||
| 2000 | 20 – 60 let | 4 969 Kč | 2 066 Kč |
| 2005 | 25 – 60 let | 4 945 Kč | 2 133 Kč |
| 2010 | 30 – 60 let | 4 812 Kč | 2 090 Kč |
| 2014 | 34 – 60 let | 4 502 Kč | 2 072 Kč |
Zdroj a více informací: Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?
Ručení za provizi je z jednoho pohledu ještě horší než jejich rozložení v čase. Postihne více ty nejlepší poradce. Na rozdíl od rozložení provize poradce peníze již obdržel a nějakým způsobem s nimi naložil.
Když klientovi pojištění přesjedná, bude muset část provize vrátit. Ano, nejspíš dostane provizi novou za nové pojištění.
V každém případě mu ale vzroste stornokvóta, podle které jsou poradci také hodnoceni jak na úrovni finančně poradenských společností, tak na úrovni pojišťoven.
Pokud by poradce s návštěvou klienta čekal 5 let, může se zhoršit jeho rizikový profil. Kupříkladu onemocní, prodělá infarkt či bude mít závažný úraz. A na změnu pojistky již bude pozdě, protože za nových podmínek ho pojišťovna buď nepřijme, nebo za cenu mnohem vyšší.
Projde to?
Novelu zákona projednala a schválila vláda. Poslala ji do Poslanecké sněmovny s tím, že by chtěli její přijetí v prvním čtení, aby nabyla účinnosti se změnou zákona o pojišťovnictví. Otázkou ale je, zda daná novela skutečně projde.
„Pravděpodobnost schválení zákonodárci si po zkušenostech vůbec netroufám odhadnout,“ uvedl k našemu dotazu Petr Šafránek.
Je regulace správnou cestou proti finanční negramotnosti?
Jedním z důvodů, proč je možné, že podvodníci v hávu finančních poradců mohou krást legální cestou, je nízká finanční gramotnost.
Podle Indexu finanční gramotnosti ČBA dosahuje průměrná finanční gramotnost na 54 bodů ze 100. To není mnoho.
Na druhou stranu si 75 % dotázaných nemyslí, že náhradou finanční gramotnosti by měla být vyšší míra regulace. O tom je přesvědčeno pouze 25 % respondentů.
Regulace v mnoha případech podporuje spotřebitele v menší ostražitosti a ke snazšímu sednutí na lep podvodníků v nejrůznějších oblastech. Proč by se spotřebitel měl zajímat, zda ho někdo nepodvádí, když je tu Velký bratr stát se svými regulacemi, který ho ochrání?
Co skutečně může pomoci – a již se tak i děje, je lepší dohled nad finančním trhem. Pokud finanční zprostředkovatel „přebouchává“ smlouvy svých klientů, nepochybně tak činí pod nějakou záminkou spojenou s klamáním spotřebitele.
Kdyby otevřeně řekl, že z předchozí smlouvy klient nic mít nebude, ale že ta nová mu také nic zajímavého nepřinese, asi by si klient rozmyslel smlouvy vyměnit. A klamání spotřebitelů Česká národní banka již začala odhalovat a trestat.
- Doplněno v 16:30
- Podstata návrhu je v tom, že zprostředkovatel může dostat odměnu jednorázově, ale když smlouva spadne do pěti let, tak poměrnou část vrátí. To je jistě lepší varianta, než povinné rozkládání provize do pěti let, ale pořád tu vidíme minimálně dva problémy:
- 1) Klienta může přepojistit někdo jiný včetně samotné pojišťovny a potrestán za to bude původní zprostředkovatel, který o tom vůbec nemusí vědět a klientovi každopádně nemůže zabránit v tom, aby smlouvu vypověděl.
- 2) Regulace se vztahuje i na rizikové životní pojištění, u kterého bude zprostředkovatel motivován, aby v něm držel smlouvu minimálně pět let, i když to pro klienta nebude výhodné, což může vést ke snížení konkurence na trhu a zvýšení cen.
Návrh tak může poškozovat poctivé zprostředkovatele a spotřebitele, aniž by eliminoval hlavní problém, kterým je ta část přepojišťování, ke které dochází v neprospěch klienta.
Řešením podle našeho názoru není jakákoli regulace provizí, ale vytvoření registrů smluv a zprostředkovatelů, aby samotné pojišťovny, na základě průkazné historie, mohly odmítat spolupráci s těmi zprostředkovateli, kteří poškozují pojišťovny i své klienty.
V celé diskusi o regulaci provizí se totiž vytrácí skutečnost, že žádný zprostředkovatel nemůže smlouvu „přetočit“ sám, ale potřebuje pojišťovnu, která mu za to vyplatí odměnu. Dokud nevytvoříme nástroj typu registru smluv, který pojišťovnám umožní změnit chování a jehož je unie hnacím motorem, problémové přepojišťování nemůžeme odstranit.
Nahrávání …