POJIŠTĚNÍ
Uvažujete o tom, že své děti necháte pojistit? Na co byste se při výběru pojištění měli dívat? A nebude lepší nejdříve začít u sebe? Přečtěte si, co o pojištění pro děti říká expert.
Pojistky dětí mají svá specifika. Nejdůležitější je sjednat je přímo na míru dle věku a potřeb dítěte, jinak nelze očekávat, že v případě pojistné události splní vaše očekávání. Alespoň tak to tvrdí expert z online pojišťovací služby DOK, Lubomír Piko.
Nejdříve by se měli pojistit rodiče
V prvé řadě by na pojištění měli myslet samotní rodiče. Právě ti totiž dítěti zajišťují péči, komfort a životní standart. Úraz nebo nemoc rodiče může způsobit výpadek příjmu a ohrozit tak rodinný rozpočet. To, že rodiče spíše než sebe pojišťují hlavně své děti, bývá jednou z nejčastějších chyb, kterou Češi v oblasti úrazového pojištění dělají.
„Úraz, zdravotní komplikace nebo ztráta zaměstnání se vždy promítne také do života dítěte. Výběr správné kombinace pojištění vám může tyto starosti ušetřit, takže v pohodlí je celá rodina,“ říká Lubomír Piko z online pojišťovací služby DOK.
Často je však při pojištění dospělého možnost nechat si připojistit i dítě. Částka by se přitom měla navýšit jen minimálně.
Na kolik se nechat pojistit?
Každá rodina má určitý standard. Další a častou chybou proto bývá, když se klient chce pojistit na všechno nízkou částkou.
Může se tak stát, že dojde k pojistné události, ale vyplacené peníze nebudou takové, jaké očekáváte.
Zatímco pojištění pro trvalé následky či vážné úrazy jsou poměrně důležitá, je jenom na vaší úvaze, zda necháte dítě připojistit i na ošetřovné nebo na vyplacení bolestného.
Rodina Novotných má malé dítě, rodiče tráví hodně času na pracovních cestách a jejich syn Tomáš je musí doprovázet. Jednoho dne si Tomáš zlomí nohu a musí zůstat v domácím ošetřování, rodiče se u něj střídají, musí rušit pracovní závazky, a tím se mění také příjem rodiny.
„V takovém případě dává smysl promyslet částku, která by pokryla výdaje rodiny, aby se jeden z rodičů mohl starat o dítě bez pomoci ošetřovatelky,“ říká Lubomír Piko a dodává, že: „Vždy záleží na situaci. Kdyby šlo o rodinu, kde jeden z rodičů pracuje z domova, péče o dítě pro něj tedy není problém, je zbytečné platit připojištění pro tyto případy.“
Zdroj: Shutterstock
Do kolika let pojistí dítě?
Pojištění dítěte můžete uzavřít prakticky od jeho narození. Každá pojišťovna má však jiný parametr na určování toho, zda se ještě jedná o dítě anebo už o dospělého.
„Jedná se o věkový paradox, na který se nevztahuje zákonem stanovená lhůta 18 let. Pokud chcete pojistit patnáctiletého syna, může se stát, že jeho pojištění bude stát stejně jako u dospělého.
Nicméně pokud pojistíte své děti třeba v 10 letech, mohou mít dětskou pojistku a platit stejnou částku až do svých 26 let.
Jedná se o vysoce individuální přístup pojišťoven, který je dobré konzultovat s odborníkem,“ radí Lubomír Piko.
Pojištění dítěte a sporty
U sportů většinou bývají přirážky. Právě proto by je rodiče neměli zapomenout zmínit i při sjednávání pojistky.
„Sport je často diskutovaným rizikem. Zatímco jedna pojišťovna bere ohledy pouze v případě, kdy se vaše dítě věnuje sportu vrcholově, jinde je považováno za riziko i navštěvování skautského oddílu.
Při sjednávání pojistky je dobré zmínit všechny záliby dítěte, protože mohou nastat situace, které vás vůbec nenapadnou, a později mohou mít zásadní vliv při posuzování žádosti o výplatu pojistného,“ říká Lubomír Piko.
Poměrně novou záležitostí jsou i krátkodobá připojištění. Tak jako si cestovní pojištění sjednávají dospělí, zapomínat by se nemělo ani na děti. Úraz vážnějšího rázu se navíc může přihodit i v našich končinách. Pokud tedy vaše dítě pojede na hory anebo na tábor, měli byste začít uvažovat o krátkodobém pojištění.
„Zima je období, kdy výrazně stoupá počet dětských úrazů. S odřeným kolenem nebo rozbitým nosem se u dětí musí počítat, bohužel ne všechny úrazy jsou takto triviální.
Pro vážnější případy, které mohou mít i trvalé následky, slouží úrazové pojištění.
Jeho význam určitě nelze podceňovat, bohužel mnoho rodičů jej, podle statistik, uzavře až po prvním úrazu dítěte,“ uzavírá Lubomír Piko.
Zdroj: DOK
Čtěte také:
Kdy má smysl dítě pojistit?
Datum publikace: 20. 09. 2018 Během školního roku, nejrůznějších výletů a sportovních aktivit si děti mohou přivodit jak lehké, tak těžší úrazy. Právě vážné zdravotní komplikace ovšem mohou rodinu dostat do finančních potíží. Kdy se tedy vyplatí dítě pojistit a v jakých situacích má zodpovědnost instituce?
Odpovědnost za úrazy
Školy a školská zařízení mají podle zákona povinnost zajistit bezpečnost a zdraví žáků v době, kdy jsou jim svěřeny. Když rodiče dítě předají na kroužek nebo jinou mimoškolní aktivitu organizovanou buď školou, nebo někým jiným (tábory, kurzy), odpovědnost přechází i na tyto organizace nebo pořadatele dané akce.
Školy jsou za dítě zodpovědné v době vyučování, ale i v době mimo vyučování, například ve školní družině či jídelně. Každá česká škola musí mít sjednáno pojištění pro zaměstnance. Pro případ odpovědnosti za škodu vzniklou na věcech, životě a zdraví dětí, žáků a studentů se školy či jejich zřizovatelé mohou, ale také nemusí pojistit.
Stejné je to i u příspěvkových organizací vykonávajících činnost školy nebo školského zařízení. V některých školských zařízeních (např. střední školy, konzervatoře, vyšší odborné školy, vysoké školy) se úrazy posuzují podle pracovního práva.
„Opačná situace je v mateřských školách, kde se řídí odpovědnost za úraz dítěte ustanoveními občanského zákoníku o odpovědnosti za škodu.
Právnická osoba vykonávající činnost mateřské školy se díky němu může zprostit odpovědnosti, jestliže prokáže, že náležitý dohled nezanedbala,” upřesňuje Alice Kubíčková, zakladatelka advokátní kanceláře LP Legal. V případě mateřských škol je odpovědnost dána jen tehdy, pokud je prokázáno zaviněné porušení určité povinnosti. Ať již úmyslné nebo nedbalostní.
Postup při vážnějším zranění
Každá škola je povinna vést knihu úrazů. V případě úrazu pořizuje tzv. hlášení o úrazu, které odešle na zdravotní pojišťovnu dítěte a Českou školní inspekci. Na pojišťovnu škola také pošle formuláře Hodnocení bolestného, který rodičům dítěte vyplní lékař. Ten stanoví výši bolestného.
Rodič lékařem vyplněný formulář vrátí škole, která tuto událost oznámí své pojišťovně. Ta bolestné rodičům dítěte proplatí, škola se na proplácení podílí. V případech, kdy se stane úraz dítěti během kroužku nebo dětského tábora, je vhodné, aby se rodiče obrátili s řešením nastalé situace na osobu pořadatele.
„Odpovědnost se stejně jako v případě mateřských škol řídí ustanoveními občanského zákoníku a bude tedy opět nezbytné prokázat zaviněné porušení určité povinnosti, na základě kterého se úraz či škoda stala.
Pokud je pořadatel pojištěn pro případ úrazu dítěte či škody na věcech, bude odškodnění vyplácet pojišťovna, v opačném případě bude k náhradě škody či újmy povinen pořadatel,” dodává Alice Kubíčková.
Pojistit nebo ne?
Máte-li aktuální společné pojištění s dostatečným krytím pro pojištění vážného úrazu s dlouhodobými nebo trvalými následky, není speciální dětské pojištění ani třeba. Důležité je, aby pojištění krylo úraz při dané sportovní aktivitě. Například, pokud si vaše dítě jde zahrát fotbálek, klasické pojištění stačí.
V případě, že ho hraje závodně, pojistka by měla být uzavřena včetně rizikových sportů. Nejzávažnější rizika s dlouhodobým dopadem by měla být pojištěna po celou dobu dětství a dospívání s dostatečně vysokými pojistnými částkami. „Před různými školními výlety a dalšími aktivitami je určitě dobré se ujistit, že je vaše pojistka sjednaná s dostatečnými limity plnění.
Menší zranění jako například zlomenina ruky představují minimální zátěž a většina pojišťoven za ni vyplácí “bolestné” do tisíce korun. Kde se pojištění úrazu dítěte opravdu vyplatí, jsou závažné úrazy. Podstatná je také částka, na kterou je sjednáno pojištění trvalých následků. I zde doporučuji mít nastavený vysoký limit,” uzavírá Marek Orawski z První klubové pojišťovny.
Pojištění dítěte se v tuto chvíli stává významnou finanční podporou rodiny.
Celý článek najdete zde: http://www.finparada.cz/5286-Jake-povinnosti-ma-v-pripade-urazu-ditete-skola.aspx?ID=5286
> další zprávy z médií
Kdy má smysl pojistit zdraví dítěte na tábor?
Také sis vzala k srdci Lidstvo zasáhla epidemie obezity. To bezesporu. Ale proč? Obžerství, sedavý způsob života… bla, bla, bla. Dalo by se to Přes týden jsi unavené ranní ptáče, po večerech si za odměnu večeři servíruješ k televizi a víkendy celé prospíš? Rozhodla ses konečně něco udělat se svou postavou a začít radikálně hubnout?
Máš chuť, odhodlání i motivaci, ale po Snažíš se shodit přebytečná kila, ale nedaří se ti? Možná proto, že věříš celé spoustě mýtů, které o hubnutí Jak na dietní jídelníček. Pokud jsi někdy zkoušela hubnout, určitě jsi tisíckrát slyšela o zhoubném vlivu sacharidů.
Pečivo, rýže či těstoviny, o knedlíku Ještě před deseti lety ses cpala vším, co jsi měla po ruce a na tvé postavě to vůbec nebylo Spousta z nás se ke hvězdám upíná v případě trablů v lásce.
Ale podle jednotlivých znamení zvěrokruhu se Hledáš způsob, jak se dostat před létem opět do formy, ale nevíš jak na to?
Pomoci ti můžou konopné Stále nejsi s pohledem do zrcadla tak docela spokojená? Hlavně nepanikař.
Nejdřív si dej kafe a zjisti, kde se Také patříš mezi věčné dietářky, které shodí, mají z toho chvíli radost a pak nastoupí JOJO efekt a můžeš Nejsi se svojí postavou tak docela spokojená? To se dá snadno napravit! Kromě správné životosprávy a pravidelného pohybu ti Zkoušíš bojovat s přebytečnými kily se střídavými úspěchy a občas se pustíš do nějaké diety, nad kterou experti na Klasická jóga tě neláká a ráda bys vyzkoušela něco nového?
V tom případě rozhodně zajdi na roller jógu. Po Vánocích se nevejdeš do oblíbených šatů a léto se vlastně také už blíží a tak začínáš panikařit a O tom, že je snídaně základ dne, čteš všude.
Ale je tomu opravdu tak? Nevěř všemu, co vidíš v Pít celé dny jen octovou vodu? Kdekomu se při pouhé představě ježí chlupy hrůzou, ale v Hollywoodu se takhle Patříš mezi věčné dietářky? Pak jsi o této dietě už určitě slyšela.
Ale je opravdu tak zázračná, jak se Také jsi podlehla módnímu trendu poslední doby?
Vyhýbáš se sacharidům jako čert kříži a ovoce nebo rýži jsi nejedla, Vše o sportu. Hubnout v době, kdy se peče cukroví a chystají se všechny ty neskutečné dobroty na vánoční stůl, je nesmírně Nestíháš termíny v práci a jsi v permanentním stresu? Žádný problém, tabulka čokolády ti pomůže. Rozešla ses s přítelem? Máš neustále chutě na sladké, slané i nezdravé a navíc nedopneš kalhoty?
Nejvyšší čas změnit životosprávu a rychle shodit Potřebuješ shodit ještě nějaké to kilo, aby sis mohla užít vánoční hodování bez výčitek a rozhodla ses pustit do Nemáš úplně jasno v tom, proč se na vlákninu klade takový důraz? Tenhle přítel kondice i štíhlé linie detoxikuje Bedlivě počítáš přijaté kalorie, přičemž se soustředíš jen na hlavní jídla?
Tudy cesta ke štíhlé linii opravdu nevede. Chceš vylepšit svůj vzhled na maximum, abys na večírcích zazářila?
Najmi průvodce na svou výpravu
Inspiruj se u těch, které o vzhledu něco ví! Doplněk stravy, co tlumí chutě k jídlu, urychluje metabolismus a dodává energii? To je spirulina, která také posiluje imunitu Sice už začal podzim a tak nějaké to kilo navíc schováme pod huňaté svetry a kabáty, ale pokud si Jak podzimní dietu proměnit v úspěšnou misi, na jejímž konci čeká odměna v podobě menší konfekční velikosti? Tajemstvím štíhlých Vyzkoušela jsi už mnoho redukčních metod, ale žádná se neosvědčila?
Neházej flintu do žita a jdi na to vědecky Pokud pociťujete příznaky koronaviru, zavolejte na linku Nově bude od pondělí dostupná linka pro obecné informace o koronaviru. Sledujte informace. Situace se mění každým dnem, úřady vyhlašují nová a nová omezení. Čtěte noviny, sledujte televizi a zpravodajské weby.
O aktuálním vývoji informují také státní orgány — vláda, ministerstvo zdravotnictví, Státní zdravotní ústav či hygienici na svých webových stránkách. Buďte v kontaktu s blízkými. Využijte telefony nebo možnosti elektronické komunikace s příbuznými a přáteli.
Informujte je o své situaci a buďte jim oporou, pokud budou potřebovat poradit či povzbudit. Na aktuální tíživou situaci nejsme sami. Nemyslete jen na nákazu. Pokud máte možnost chodit do práce, využijte ji.
Pokud vám kvůli uzavření pracoviště nastaly volné dny, využijte je k úklidu a uspořádání věcí, které jste dosud odkládali.
Můžete také číst, sledovat filmy, nebo prostě jenom tak odpočívat. Přemýšlejte, co uděláte. Každý čin může mít nebezpečné následky pro vás i vaše okolí — když ne teď, třeba ještě za pár dní.
Navrátilci z lyžování v Itálii ještě před pár dny netušili, co jejich výlet způsobí, ale dnes již vidí, že počty nakažených i jejich vinou hrozivě rostou.
Jsme si jisti, že se nechováme jako oni, a že nemůžeme být také pro někoho nebezpeční? Americký skaut eviduje přes Škoda Slavia nečekaně v Británii.
Za volant usedli novináři.
Online připojení uživatelé
A výsledek? Provozní doba obchodů se prodlouží do Djokovič zahájil útok na šestý titul na Turnaji mistrů. Smetl Schwartzmana. Rychlé zhoršení i ztráta zraku.
Poruchu sítnice pomůže zjistit jednoduchý test. Mýtus o kráse Kleopatry: Ve skutečnosti měla ošklivý obličej a byla trpaslice. Je určena pro superpočítače a akceleraci umělé inteligence.
Mateřská Školka v blízkosti vaší lokalitě – Cylex Česko
Volkswagen investuje milionů eur do výroby modelů Superb a Passat. Jen jeden člověk na 15 metrů čtverečních. Hrozí panické nákupy, obávají se řetězce.
- žena hledá člověka Brno Česko!
- Nejlepší kondomy diskuze: sex nahý gigolo praha autoblowvaginabeautycontest.
- Latest Posts.
- kam na rande Nový Bor Česko!
- osamělý hledá dívky Olomouc Česko!
- Recent Posts.
- starší ženy seznamka Krnov Česko!
Radil v KHL pálí! Už dorovnal Jaškina, se 14 góly je druhý nejlepší střelec. Sasko omezuje pohraniční styk s Českem, nákupy už nebudou možné. Pozor na mokré silnice a aquaplaning!
Tento postoj se pak prý zhmotňuje v nedostatečně přísném přístupu učitelů. O něco subtilnější ale stále obdobně laděnou pozici zastává specialista na komunitarismus, novou pravici a mezietnické vztahy Pierre-André Taguieff.
Ten ukazuje na komplexní síť vztahů mezi kosmopolitní Francií urbánních elit, periferní lidovou Francií a postmigrantskou Francií předměstí.
Ukazuje, že právě antisemitismus je schopen personifikovat jinak jen těžko uchopitelný a neosobní kapitál.
Připomíná některá zažitá klišé, s nimiž současný antisemitismus pracuje, jako jsou konspirační teorie o židovské dominanci Západu, domnělý židovský rasismus, anebo monopolizace statutu oběti ze strany Židů.
Patrick Simon, specialista na otázky diskriminace a imigrace ve francouzském demografickém institutu INED, naproti tomu ve vyjádření pro deník Les Échos vyvrací paušalizující tvrzení, podle nichž je francouzská muslimská komunita antisemitismem prošpikovaná.
Připouští ale, že konflikt na Blízkém východě, jehož jednostranný obraz ve veřejných vyhlášeních podpory Izraele šíří například zastřešující orgán francouzských židovských organizací CRIF, může sloužit jako ventil sociálního vyloučení.
Willy Le Devin a Dominique Albertini v deníku Libération připomínají, že současný francouzský antisemitismus zdaleka není výhradní záležitostí části propalestinských aktivistů, u nichž se hesla kritizující Izrael a podporující Palestince volně prolínají s těmi na podporu Hamásu a islámského džihádu.
Konkrétně se jedná o dvě aktivní politické skupiny — Collektif cheikh Yassine a EuroPalestine. V záměně těchto dvou pojmů je ostatně zakopáno jádro pudla.
Obdobně jako má proizraelská pozice tendenci sklouzávat k islamofobii a protiarabskému rasismu, má druhá strana téže mince potenciál k přechýlení do antisemitismu.
Binární konflikty založené na etnicitě jsou ukotveny v zrcadlově obrácených fantasmatech vycházejících ze selektivního výběru historických událostí a jediným způsobem jejich překonání je vystoupit z jejich logiky.
Mnoho přátel tím člověk nezíská — podpora Židovské lize obrany nebo EuroPalestine případně Likudu nebo Hamasu, ale i Kyjevu nebo Donbasu atd. Domů Erotika Erotika V kategorii celkem: inzerátů. Práce v erotice Erotické pomůcky a prádlo Společníci Erotická literatura. Vybrané společnice Renata 35 let.
Erotické masáže Princess! Smyslná tantricko erotická masáž. Jsem zralá, náruživá 51letá žena na
Jak pojistit dítě? Zaměřte se především na dlouhodobá rizika
Ilustrační snímek
Foto: Profimedia.cz
Mnohé maminky se už v porodnici setkaly s „nájezdy” pojišťovacích poradců, kteří jim nabízeli výhodné pojistky pro jejich miminko. Jak ale odborníci upozorňují, je to přehnané. Novopečení rodiče by totiž měli myslet především na to, zda oni sami mají sjednané pojištění.
„Stávají se živiteli, takže jejich odpovědnost výrazně roste. Je třeba včas myslet na to, aby dítko bylo zabezpečeno i v situacích, kdy jeho rodiče postihne úraz, vážnější onemocnění apod.,” uvedla Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
Ve chvíli, kdy začnete o pojištění svého potomka uvažovat, zamyslete se především nad tím, jaká rizika by měla zvolená pojistka pokrýt. Obecně by to měla být ta, která mají trvalý či dlouhodobý vliv na kvalitu jeho života.
Jedná se tak především o riziko vážného úrazu s následky, jimž bude dítě čelit trvale nebo třeba po dlouhá léta i desetiletí. Mnozí rodiče se v současné době snaží své děti chránit i před některými vážnými nemocemi, které se v této populaci vyskytují relativně často a nesou s sebou zásadní a dlouhodobější důsledky.
„Ročně v Česku dojde k přibližně 200 tisíců úrazů dětí, které si vyžádají následnou hospitalizaci, z toho dva tisíce úrazů způsobí trvalé následky.
Ze statistik také vyplývá, že finanční budoucnost dětí ohrožují především vážné nemoci, jako jsou například dětská cukrovka, celiakie, leukémie, rakovina či srdeční onemocnění.
Mladí lidé do 19 let pobírají v Česku cca 2100 invalidních důchodů, z toho pouze jedno procento je z důvodu úrazu,” doplnil Dušan Šídlo ze společnosti Broker Trust.
| Co především by měla vhodně zvolaná pojistka nahradit? |
| Ztrátu finančního příjmu rodiče, který musí zůstat s dítětem doma či v nemocnici z důvodu úrazu či nemoci dítěte. |
| Ztrátu budoucích příjmů dítěte, pokud mu zdravotní problém znemožní plnohodnotnou pracovní kariéru. |
| Úhradu nákladů na případnou nadstandardní léčbu, zdravotní a rehabilitační pomůcky, domácí rekonvalescenci apod. |
| Zdroj: Broker Trust |
Jednotlivá rizika pojišťovny dělí na závažná s dlouhodobým nebo trvalým dopadem (úraz), dlouhodobější s přechodným dopadem (závažná onemocnění) a na méně významná s krátkodobým dopadem (hospitalizace, léčení běžného úrazu).
„Nejzávažnější rizika by měla být pojištěna po celou dobu dětství a dospívání s dostatečně vysokými pojistnými částkami. Ostatní lze průběžně upravovat v závislosti na věku, zaměření, životních etapách a aktivitách,” doporučila Svobodová.
Dalším krokem je nastavení výše pojistné částky. Přitom je třeba zvážit všechny události, které pro dítě budou představovat velmi závažný nebo chorobný zdravotní handicap. Především je třeba se zamyslet nad časovým horizontem takové zátěže.
Rodičům dětí, které onemocní, sice pomáhá stát, ovšem na jeho pomoc se dá spoléhat pouze do určité míry. Například tzv. ošetřovné dětí mladších 16 let rodičům vyplácí jen po dobu devíti dnů (resp. 16 dnů u samoživitelů). Nárok na tuto dávku mají ale jen zaměstnanci, živnostníci ji čerpat nemohou.
Rodiče mohou od státu čerpat i dlouhodobé ošetřovné, které je vypláceno maximálně po dobu 90 dnů péče o dítě, které má za sebou minimálně sedm dní hospitalizaci a zároveň nelze předpokládat, že se jeho stav zlepší dřív než za měsíc. Výše dávek je pak závislá na hrubém příjmu rodičů. Další dávkou je i příspěvek na péči, který je odstupňován podle závislosti dítěte do čtyř kategorií, jeho výše se pohybuje od 3300 do 13 200 korun měsíčně.
I když se stát snaží rodičům nemocných dětí zmírnit finanční dopady jejich onemocnění na rodinný rozpočet, rozhodně ve většině případů to nestačí.
„Doporučujeme proto nastavit pojistné částky alespoň v řádu půl milionu korun a více. Rozhodnete-li se pojistit denní dávky za dobu hospitalizace, doporučujeme částku v řádu několika stokorun,” uvedla Svobodová.
Někteří rodiče při sjednávání pojistky pro dítě upřednostní ty, ve kterých převažuje spořicí složka, s dobrým úmyslem, že je dítě pojištěno a zároveň mu i něco naspoří.
Bohužel takové pojistky jsou ale nakonec mnohem dražší, než kdyby rodiče dítěti sjednali některý z klasických spořicích produktů. A co je mnohem závažnější, často dostatečně nekryjí závažná rizika. „Ideálně by mělo být dětské pojištění bez nákladné investiční složky,” doporučil Šídlo.
Pokud máte sjednáno společné rodinné pojištění s dostatečným krytím pro všechny fatální události v rodině, můžete v jeho rámci pokrýt i rizika dětí. V takovém případě není třeba sjednávat extra pojištění pro dítě.
„Dětská pojištění mají smysl zejména po právní a morální stránce, prostředky z něj jsou vymezeny poměrně přesně a jsou vázány na daný účel. Umožňují tak dítěti určitou nezávislost na aktuální situaci v rodině,” dodala Svobodová.
| ČTĚTE TAKÉ |
| Dětem můžete sjednat pojištění třeba jen na tábor |
Máte sjednanou pojistku pro dítě?Celkem hlasovalo 96 čtenářů.
Hlavní zprávy
01.06. UNIQA pomůže s odpověďmi na otázky, jak správně pojistit děti
U příležitosti Mezinárodního dne dětí přináší UNIQA přehled odpovědí na velmi časté dotazy ohledně pojištění dětí. Základním doporučením je pojištění sjednat, ale jen užitečné a přiměřené.
V jakém věku dítě pojistit? Někteří poradci atakují maminky doslova už v porodnici. To je ale přehnané. V tu chvíli je důležité něco jiného: jakmile se narození dítěte blíží, myslet na pojištění musí spíše novopečení rodiče.
Stávají se živiteli, takže jejich odpovědnost výrazně roste. Je třeba včas myslet na to, aby dítko bylo zabezpečeno i v situacích, kdy jeho mámu a/nebo tátu postihne úraz, vážnější onemocnění apod. Je jistě přáním všech rodičů poskytnout potomkovi co nejlepší zázemí.
Jaká rizika je třeba u dětí pokrýt?
Obecně taková, která mají trvalý nebo velmi dlouhodobý vliv na kvalitu života. Především riziko vážného úrazu s následky, jimž bude děcko čelit trvale nebo třeba léta i desetiletí.
V dnešní době chrání rodiče děti i před některými vážnými nemocemi, které se v této populaci vyskytují relativně často a nesou s sebou zásadní a dlouhodobější důsledky.
K tomu lze zvážit i denní dávky za pobyt v nemocnici – to jsou v případě pojistné události peníze navíc, s nimiž můžete své ratolesti zpříjemnit neradostné období stonání a přilepšit mu.
Třeba tím, že mu zaplatíte nějaký nadstandard nebo že s ním díky tomu můžete v nemocnici trávit více času (příspěvek na dopravu, ubytování v místě hospitalizace apod.). Už zbytnější součástí pojištění je denní odškodné za dobu léčení úrazu – jde spíše o formu „bolestného“ pro dítě.
Jak vysoké pojistné částky nastavit? Zvážit je třeba události, jež znamenají velmi závažný poúrazový nebo chorobný zdravotní handicap. Přičemž má smysl přemýšlet hlavně o časovém horizontu takové zátěže. Doporučujeme částky alespoň v řádu půl milionu a více. Rozhodnete-li se pojistit denní dávky za dobu hospitalizace, doporučujeme částku v řádu několika stokorun.
Je-li nutné na něčem ušetřit, pak v první řadě omezte denní odškodné za dobu léčení úrazu, případně i denní dávky za hospitalizaci. Má smysl v rámci dětského pojištění také spořit? Zde je to zcela na rozhodnutí osoby, která ve prospěch dítěte pojištění sjednává. Spoření jako takové má samozřejmě smysl vždy, nicméně možností, jak to uskutečňovat, je mnoho.
Spořící složka dětského pojištění poskytuje do budoucna dítěti určitou částku na samostatný start do života nebo na studium. Navíc jde opět o prostředky oddělené od ostatních členů rodiny, tedy bez ohledu na aktuální konstelaci vzájemných vztahů.
Jak a kdy pojištění dítěte upravovat? Rizika dělíme na závažná s dlouhodobým nebo trvalým dopadem (úraz), dále dlouhodobější s přechodným odpadem (závažná onemocnění) a ta méně významná s krátkodobým dopadem (hospitalizace, léčení běžného úrazu). Ta nejzávažnější rizika by měla být pojištěna po celou dobu dětství a dospívání s dostatečně vysokými pojistnými částkami.
Ostatní lze průběžně upravovat v závislosti na věku, zaměření, životních etapách a aktivitách. Je zřejmé, že čím je dítě aktivnější, samostatnější a „zvědavější“ v objevování a testování různých činností, tím „silnější“ by pojištění mělo být. Kdy překlopit dětské pojištění do dospělého? Zpravidla to určují pojistné podmínky, kde je uveden „výstupní“ věk.
Obecně to bývá okamžik, kdy se potomek přestane soustavně připravovat na budoucí povolání a zahájí výdělečnou činnost, nejpozději však s dovršením 26 let věku. Jaké další výhody dětská pojištění nabízí?
Pro zodpovězení této otázky je potřeba udělat si průzkum trhu.
Například UNIQA nabízí ve svém programu pro děti a mládež MOTÝLEK speciální bonus pro jedničkáře – finanční prémii za samé jedničky na vysvědčení pro žáky základních a středních škol.
Jedinečná je i renta v případě velmi těžkých trvalých následků úrazu a bezmocnosti do 18 let věku. Jde o překlenutí období, kdy stát takto postiženým neposkytuje invalidní důchod, protože ten se vyplácí až od okamžiku plnoletosti.
Má vůbec dětská pojistka smysl, když máme rodinné pojištění? V rámci rodinného pojištění lze naprosto spolehlivě pokrýt rizika dětí. Máte-li aktuální společné pojištění s dostatečným krytím pro všechny fatální události v rodině, není extra dětské pojištění třeba. Dětská pojištění mají smysl zejména po právní a morální stránce – prostředky z něj jsou vymezeny poměrně přesně a jsou vázány na daný účel. Umožňují tak dítěti určitou nezávislost na aktuální situaci v rodině.
O společnosti UNIQA UNIQA pojišťovna vyvíjí své aktivity na českém pojistném trhu již šestadvacet let. Jako univerzální pojišťovna nabízí kompletní paletu pojistných produktů pro občany i korporátní klienty.
Podle objemu pojistného figuruje stabilně mezi sedmi nejsilnějšími pojišťovnami v ČR.
UNIQA pojišťovna je součástí skupiny UNIQA Group, která je nyní aktivní na 18 evropských trzích a obsluhuje téměř deset milionů klientů.
Chcete pojistit dítě? Užitečné tipy, co je výhodné, co se už tolik nevyplatí, i na co si dát pozor
Ročně se v ambulancích ošetří stovky tisíc drobných či větších zranění dětí mladších 19 let s tím, že vždy kolem 30 tisíc úrazů vyžaduje hospitalizaci. K vážnějším úrazům dochází většinou kvůli pádu a při dopravních nehodách.
Statistiky ministerstva zdravotnictví i některých pojišťoven přitom ukazují, že mnohem víc náchylní k úrazům jsou chlapci než dívky. Nicméně počty úrazů se v posledních letech snižují, celkový trend je příznivější.
Riziko úrazu je ovšem podle odborníků u dětí větší než vážná nemoc, která zase více ohrožuje dospělé. Když už, určitě se proto prý vyplatí u dětí myslet víc na úraz než vážnou nemoc. Toto riziko je vhodné zohlednit naopak hlavně v pojistce rodičů.
Pojištění má totiž především pokrýt výpadek příjmů rodiny nebo zvýšení nákladů v případě nenadálých zdravotních komplikací.
1. Samostatně nebo v rodinné pojistce? Cena je zhruba stejná
Pokud chcete pojistit vaše dítě kvůli riziku úrazu, možnosti jsou bohaté. Ať už jde o různá rizika, tak samotný způsob sjednání pojistky. Pojišťovny totiž nabízejí samostatné úrazové pojištění i pojištění v rámci životní pojistky dospělého člověka.
Podle odborníků je pravděpodobně jedno, jakou variantu zvolíte – tedy pokud jde o částku, kterou je třeba ročně zaplatit. „Dříve bývaly cenově výhodnější životní pojistky pro celou rodinu se zahrnutým úrazovým pojištěním, než samostatné úrazové pojištění.
Nyní se tyto rozdíly smazávají a velice záleží na konkrétním typu produktu a dané firmě. Někde to vychází stejně, jinde se to liší o malé částky,“ říká manažerka portálu Porovnej24.cz Adéla Chmelová.
A dodává: „Děti mají mnohem vyšší úrazovost než dospělí lidé, přičemž dětské pojistky většinou vychází cenově velmi příznivě.“
2. Priorita? Trvalé následky a denní odškodné
Dítě lze v dnešní době pojistit na široké spektrum úrazových rizik, mezi které patří kromě samotného pojištění úrazů i pojištění trvalých následků, denní dávka při pobytu v nemocnici či denní plnění při péči o dítě.
Právě trvalé následky úrazu a denní odškodné za léčení úrazu patří podle Adély Chmelové mezi velmi užitečná rizika, která by měla pojistka obsahovat. Především kvůli dodatečným nákladům, které mohou rodině vzniknout. „Pokud se zraní malé dítě, většinou je potřeba, aby o něj někdo pečoval.
Vzniknou náklady ušlé mzdy rodiče, který se svým potomkem musí zůstat doma, či najmout člověka na hlídání. Takový úraz se tudíž může prodražit o tisíce korun, s čímž může pomoci právě pojistné plnění z úrazového pojištění,“ vysvětluje Chmelová.
Méně užitečné je pak podle ní například denní odškodné za pobyt v nemocnici (v dnešní době je nemocniční péče zdarma, rodině tudíž nevznikají dodatečné náklady za tento pobyt).
Značné množství úrazů se stane na trampolínách…
3. Progresivní plnění pro případ vážných následků
Vysoké dodatečné náklady si mohou vyžádat závažné úrazy s trvalými následky, kterých se podle statistik stavá kolem tří tisíc ročně. Náklady zvýší opět například opatrovnictví, ale třeba i úpravy interiéru, pořízení speciálního vozíku a podobně.
Tady může podle České asociace pojišťoven pomoci pojištění trvalých následků s progresivním plněním. To znamená, že čím vážnější úraz nastane, tím vyšší pojistné plnění je vypláceno.
„Například za ztrátu horní končetiny vám v případě pojistné částky 500 tisíc korun bez progrese pojišťovna vyplatí 300 tisíc korun, s progresí 900 tisíc korun,“ vysvětluje asociace v brožuře Pojisti své dítě.
Pojistné plnění navýšené z důvodu progrese by pak mělo takovou situaci finančně řešit. Je však třeba počítat s tím, že varianta s progresivním plněním představuje vyšší pojistné, než je standardní plnění.
4. Malý „profi“ sportovec? Připlatíte si
Asociace pojišťoven také připomíná, že se úrazové pojištění obecně vztahuje na odškodnění všech úrazů bez ohledu na to, nastanou-li v České republice nebo zahraničí.
Ale upozorňuje na jednu věc: U úrazového pojištění nejsou obvykle zohledněny rizikové sportovní aktivity, automaticky platí jen pro rekreační sport.
„Pokud vaše dítě provozuje aktivně nějaký sport, doporučujeme po dosažení 15 let sjednat standardní „dospělé“ úrazové pojištění, které v závislosti na nabídce pojišťovny tato rizika kryje.
V případě, že by se dítěti – aktivnímu, registrovanému sportovci, staršímu 15 let – stal úraz a bylo sjednáno dětské úrazové pojištění, mohla by pojišťovna, v závislosti na pojistných podmínkách, pojistné plnění krátit,“ varuje asociace. Rizikové sportovní aktivity lze nicméně dětem připojistit, tedy si připlatit.
5. A co vážné nemoci?
Výše uvedená rizika úrazu může zahrnovat i produkt životního pojištění, tedy další z možností, jak dítě lze pojistit. Životní pojistka ale navíc obsahuje především případné riziko vážného onemocnění. Podle většiny finančních odborníků je třeba i v případě dítěte myslet také tuto variantu.
V obou případech pak stanovit pojistný limit ideálně ve výši jednoho milionu korun, respektive u vážných nemocí alespoň půl milionu. Nicméně, pokud byste si měli vybrat, naprostá priorita v pojištění dítěte být vážné nemoci podle Adély Chmelové nemusí.
„Je sice dobré myslet na toto riziko, ovšem pravděpodobnost jeho vzniku je nižší, než u dospělých. Riziko závažného onemocnění většinou kryje nemoci kardiovaskulárního systému (infarkt, mrtvice), rakovinu, roztroušenou sklerózu a podobná onemocnění, které se v mnohem vyšší míře vyskytují u starší populace.
U dětí tudíž toto pojištění nemá takový smysl, jako u dospělých,“ myslí si expertka.
6. Zajištěné dítě
K případnému zajištění svého dítěte můžete využít vaše životní pojištění (jehož součástí může být i pojistka dítěte), kde by naopak vážné nemoci měly být prioritou.
Konec pojistky je pak podle asociace pojišťoven vhodné nastavit tak, aby byl v roce, kdy dítěti bude 18 let.
V pojistné smlouvě je nutné vhodně nastavit rozsah pojištění (riziko smrti, dožití, invalidity, úrazu dospělé osoby a dítěte, závažná onemocnění, případně i další rizika) a tomu odpovídající pojistné částky. Dítě pak uvedete jako obmyšlenou osobu.
Ivana Kropáčková